¿Tienes una hipoteca multidivisa? Santiago Viciano responde a todas tus dudas en el canal 24h

Existen multitud de afectados por la hipoteca en divisas repartidos en toda España. Tras la última sentencia del Tribunal Supremo, los afectados por la hipoteca multidivisa ya pueden iniciar sus reclamaciones.

Cómo reclamar la hipoteca multidivisa

1. ¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Es una hipoteca contratada en otra divisa (generalmente en yenes o francos suizos) que algunos bancos comercializaron hace años entre sus clientes como una supuesta defensa ante la subida del Euríbor. Pero estas hipotecas, que además utilizaban el Líbor como índice de referencia, se convirtieron en préstamos hipotecarios trampa. Eran un producto complejo y mucho más arriesgado de lo que las entidades financieras contaron a sus usuarios. Decenas de miles de clientes han sido llevados al borde de la ruina por estas hipotecas.

Es una hipoteca contratada en otra divisa (generalmente en yenes o francos suizos) que algunos bancos comercializaron hace años entre sus clientes como una supuesta defensa ante la subida del Euríbor. Pero estas hipotecas, que además utilizaban el Líbor como índice de referencia, se convirtieron en préstamos hipotecarios trampa. Eran un producto complejo y mucho más arriesgado de lo que las entidades financieras contaron a sus usuarios. Decenas de miles de clientes han sido llevados al borde de la ruina por estas hipotecas.

2. ¿Qué ha ocurrido?

La sentencia del Tribunal Supremo del pasado 15 de noviembre confirmó que las hipotecas multidivisa son un instrumento financiero complejo, que no supera el debido el control de transparencia y que genera en el prestatario un grave desequilibrio que va en contra de las exigencias de la buena fe. Por eso el Supremo ha obligado a la anulación parcial de esos préstamos y a la eliminación de las referencias a su denominación en divisas, de manera que las multidivisa queden como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros.

Esta sentencia, muy favorable para los intereses de los afectados por hipotecas multidivisa, es uno de los pilares fundamentales en los que se sustenta nuestras demandas y nuestra estrategia de reclamación.

El fallo del Tribunal Supremo sucede además a otro muy reciente del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que, en el mismo sentido, resolvió el pasado mes de septiembre otra demanda contra este producto considerando que la cláusula multidivisa es “abusiva” cuando el banco no cumple su deber de información.

La comercialización de las hipotecas multidivisa, así como la inclusión de otro tipo de cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios, fue una práctica habitual durante la época de la llamada “burbuja inmobiliaria”, que duró desde 1997 hasta 2011. Esto obedeció en buena medida a la volatilidad del Euribor, que en esa época tenía una trayectoria claramente alcista. Frente a esta situación, la banca optó (a sabiendas de que dicha orientación iba a cambiar) por alternar su oferta de hipotecas referenciadas al Euribor con otras opciones, entre las que destacaron las llamadas ‘hipotecas multidivisa’.

Estas hipotecas tenían la particularidad de estar referenciadas normalmente al Libor, que es el tipo de interés fijado en el mercado de Londres, en el que se prestan dinero los bancos de distintos países fuera de la zona euro. En aquellos años estaba mucho más bajo que el Euribor, por lo que se pagaban menos intereses. Por otro lado, las hipotecas multidivisa, en vez de contratarse en euros, eran suscritas en otra divisa diferente, en la mayoría de los casos el Yen Japonés o el Franco Suizo. Por ejemplo, en el caso de la hipotecas referenciadas al Yen, la divisa se ha visto encarecida hasta en un 40% desde el momento de la contratación, lo que ha supuesto que las cuotas de las hipotecas aumentaran sustancialmente.

Adicionalmente, como el importe del principal del préstamo hipotecario estaba referido a una divisa extranjera, según esta divisa aumentaba de valor frente al euro, el importe del principal pendiente iba ascendiendo, y no descendiendo a pesar de los pagos realizados.

Algunos de los bancos que más activamente las ofrecieron a sus clientes fueron Bankinter, Barclays, Banco Popular y Catalunya Caixa.

El resumen de esta situación es que los clientes de multidivisa asumieron dos riesgos, el de la propia hipoteca y el de la fluctuación de la divisa, sin ser realmente conscientes -porque los bancos incumplieron su obligación de ofrecer información veraz y suficiente- de lo que el segundo podría implicar para su economía en el medio y largo plazo.

La sentencia del Tribunal Supremo del pasado 15 de noviembre confirmó que las hipotecas multidivisa son un instrumento financiero complejo, que no supera el debido el control de transparencia y que genera en el prestatario un grave desequilibrio que va en contra de las exigencias de la buena fe. Por eso el Supremo ha obligado a la anulación parcial de esos préstamos y a la eliminación de las referencias a su denominación en divisas, de manera que las multidivisa queden como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros.

Esta sentencia, muy favorable para los intereses de los afectados por hipotecas multidivisa, es uno de los pilares fundamentales en los que se sustenta nuestras demandas y nuestra estrategia de reclamación.

El fallo del Tribunal Supremo sucede además a otro muy reciente del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que, en el mismo sentido, resolvió el pasado mes de septiembre otra demanda contra este producto considerando que la cláusula multidivisa es “abusiva” cuando el banco no cumple su deber de información.

La comercialización de las hipotecas multidivisa, así como la inclusión de otro tipo de cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios, fue una práctica habitual durante la época de la llamada “burbuja inmobiliaria”, que duró desde 1997 hasta 2011. Esto obedeció en buena medida a la volatilidad del Euribor, que en esa época tenía una trayectoria claramente alcista. Frente a esta situación, la banca optó (a sabiendas de que dicha orientación iba a cambiar) por alternar su oferta de hipotecas referenciadas al Euribor con otras opciones, entre las que destacaron las llamadas ‘hipotecas multidivisa’.

Estas hipotecas tenían la particularidad de estar referenciadas normalmente al Libor, que es el tipo de interés fijado en el mercado de Londres, en el que se prestan dinero los bancos de distintos países fuera de la zona euro. En aquellos años estaba mucho más bajo que el Euribor, por lo que se pagaban menos intereses. Por otro lado, las hipotecas multidivisa, en vez de contratarse en euros, eran suscritas en otra divisa diferente, en la mayoría de los casos el Yen Japonés o el Franco Suizo. Por ejemplo, en el caso de la hipotecas referenciadas al Yen, la divisa se ha visto encarecida hasta en un 40% desde el momento de la contratación, lo que ha supuesto que las cuotas de las hipotecas aumentaran sustancialmente.

Adicionalmente, como el importe del principal del préstamo hipotecario estaba referido a una divisa extranjera, según esta divisa aumentaba de valor frente al euro, el importe del principal pendiente iba ascendiendo, y no descendiendo a pesar de los pagos realizados.

Algunos de los bancos que más activamente las ofrecieron a sus clientes fueron Bankinter, Barclays, Banco Popular y Catalunya Caixa.

El resumen de esta situación es que los clientes de multidivisa asumieron dos riesgos, el de la propia hipoteca y el de la fluctuación de la divisa, sin ser realmente conscientes -porque los bancos incumplieron su obligación de ofrecer información veraz y suficiente- de lo que el segundo podría implicar para su economía en el medio y largo plazo.

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3. ¿Cuál es la solución para afectados por hipoteca multidivisa?

La clave en este proceso es la información -o la falta de ella- que los bancos ofrecían al comercializar las hipotecas multidivisa. El Tribunal Supremo ha calificado a las multidivisa como un instrumento financiero derivado, así que se le tenían que haber aplicado la Ley del Mercado de Valores y la normativa europea MIFID. ¿Y qué significa esto? Pues que las entidades financieras debían haber sido mucho más cuidadosas a la hora de elegir a sus clientes de hipotecas multidivisa y, sobre todo, que debían haber informado de los riesgos del producto de una manera mucho más transparente.

Tras los últimos fallos de la justicia contra el modo en que se comercializaron las multidivisa, usted puede intentar entablar una negociación con su banco en aras a alcanzar un acuerdo extrajudicial. Sin embargo, según nuestra experiencia, lo más probable es que no reciba respuesta. Además, en caso de que su entidad le quiera ofrecer algún acuerdo, éste será normalmente de una cuantía inferior a la que usted tiene derecho.

Por esa razón, nosotros recomendamos reclamar judicialmente. La justicia ha anulado la parte del contrato de préstamo hipotecario referida a la divisa extranjera, así que se pueden recuperar las cantidades cobradas de más con los correspondientes intereses y, además, lo normal es que se condene al banco a pagar las costas judiciales.

Lo que se consigue con la reclamación judicial es o bien (i) la anulación de la parte del contrato referida a la divisa extranjera (de las cláusulas que la contemplan) al considerarse abusiva de acuerdo con la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios; o (ii) la nulidad parcial sobre la base de que la entidad bancaria no cumplió con los deberes de transparencia durante el proceso de contratación de la Hipoteca Multidivisa, procurando la absoluta comprensión del elevado riesgo asumido por los hipotecados.

Existen varias sentencias condenatorias que han declarado probada la mala praxis de distintas entidades en la comercialización de hipotecas multidivisa dirigidas a colectivos concretos, a través de un asesoramiento activo por parte de sus equipos comerciales.

 

La clave en este proceso es la información -o la falta de ella- que los bancos ofrecían al comercializar las hipotecas multidivisa. El Tribunal Supremo ha calificado a las multidivisa como un instrumento financiero derivado, así que se le tenían que haber aplicado la Ley del Mercado de Valores y la normativa europea MIFID. ¿Y qué significa esto? Pues que las entidades financieras debían haber sido mucho más cuidadosas a la hora de elegir a sus clientes de hipotecas multidivisa y, sobre todo, que debían haber informado de los riesgos del producto de una manera mucho más transparente.

Tras los últimos fallos de la justicia contra el modo en que se comercializaron las multidivisa, usted puede intentar entablar una negociación con su banco en aras a alcanzar un acuerdo extrajudicial. Sin embargo, según nuestra experiencia, lo más probable es que no reciba respuesta. Además, en caso de que su entidad le quiera ofrecer algún acuerdo, éste será normalmente de una cuantía inferior a la que usted tiene derecho.

Por esa razón, nosotros recomendamos reclamar judicialmente. La justicia ha anulado la parte del contrato de préstamo hipotecario referida a la divisa extranjera, así que se pueden recuperar las cantidades cobradas de más con los correspondientes intereses y, además, lo normal es que se condene al banco a pagar las costas judiciales.

Lo que se consigue con la reclamación judicial es o bien (i) la anulación de la parte del contrato referida a la divisa extranjera (de las cláusulas que la contemplan) al considerarse abusiva de acuerdo con la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios; o (ii) la nulidad parcial sobre la base de que la entidad bancaria no cumplió con los deberes de transparencia durante el proceso de contratación de la Hipoteca Multidivisa, procurando la absoluta comprensión del elevado riesgo asumido por los hipotecados.

Existen varias sentencias condenatorias que han declarado probada la mala praxis de distintas entidades en la comercialización de hipotecas multidivisa dirigidas a colectivos concretos, a través de un asesoramiento activo por parte de sus equipos comerciales.

4. ¿Puedo reclamar como afectado de la hipoteca multidivisa?

Sí. El Tribunal Supremo ha determinado que el hecho de tener conocimientos financieros o de haber suscrito con anterioridad productos financieros complejos no es impedimento para poder reclamar. Siempre que la información recibida no fuera suficientemente clara sobre los riesgos del producto que usted contrató, puede exigir la devolución de su dinero.

También se puede reclamar si la inversión se ha realizado por una persona jurídica, siempre que sea un cliente minorista, esto es, que no se trate de una empresa de inversión o de una gran empresa que cumpla dos de los siguientes criterios, que define el art. 205.2 c) de la Ley del Mercado de Valores:

  1. Que el total de las partidas del activo sea igual o superior a 20 millones de euros.
  2. Que el importe de su cifra anual de negocios sea igual o superior a 40 millones de euros.
  3. Que sus recursos propios sean iguales o mayores a 2 millones de euros.

Pueden reclamar todas las personas físicas y jurídicas –empresas– a las que se vendió este producto, bien por defectos formales en la comercialización (venta irregular sin cumplir con los protocolos exigibles), bien por error en el objeto (vicio del consentimiento).

Sí. El Tribunal Supremo ha determinado que el hecho de tener conocimientos financieros o de haber suscrito con anterioridad productos financieros complejos no es impedimento para poder reclamar. Siempre que la información recibida no fuera suficientemente clara sobre los riesgos del producto que usted contrató, puede exigir la devolución de su dinero.

También se puede reclamar si la inversión se ha realizado por una persona jurídica, siempre que sea un cliente minorista, esto es, que no se trate de una empresa de inversión o de una gran empresa que cumpla dos de los siguientes criterios, que define el art. 205.2 c) de la Ley del Mercado de Valores:

  1. Que el total de las partidas del activo sea igual o superior a 20 millones de euros.
  2. Que el importe de su cifra anual de negocios sea igual o superior a 40 millones de euros.
  3. Que sus recursos propios sean iguales o mayores a 2 millones de euros.

Pueden reclamar todas las personas físicas y jurídicas –empresas– a las que se vendió este producto, bien por defectos formales en la comercialización (venta irregular sin cumplir con los protocolos exigibles), bien por error en el objeto (vicio del consentimiento).

5. Respuesta a las preguntas más frecuentes que se plantea un afectado de la hipoteca multidivisa.

1. ¿Qué puedo conseguir con la reclamación?
Se consigue la anulación de la parte del contrato referida a la divisa extranjera (de las cláusulas que la contemplan), el cambio al Euro como divisa de referencia y del Euribor como índice de referencia, al considerarse dichas cláusulas, o bien abusivas de acuerdo con la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, o bien nulas sobre la base de que la entidad bancaria no cumplió con los deberes de transparencia durante el proceso de contratación de la hipotecas multidivisa, procurando la absoluta comprensión del elevado riesgo asumido por los hipotecados.
2. ¿Reclamación individual o colectiva?
A pesar de que ha habido algunos intentos de presentar acciones colectivas y de agrupar a los afectados, los bancos han neutralizado todas las iniciativas. Nosotros recomendamos la reclamación individual por ser mucho más rápida y segura.
3. ¿Contra quién se reclama?
Se reclama contra el Banco comercializador del producto, en este caso la hipoteca multidivisa.
4.¿Cuánto tarda la reclamación?
Según el servicio de estadística judicial del Consejo General del Poder Judicial, un procedimiento como este puede tardar, de media, unos 9 meses en primera instancia y, si se recurriera, unos 5 meses más.
5. ¿Cómo sé que mi hipoteca es una Hipoteca Multidivisa?
Las hipotecas multidivisa se caracterizan por contener en su clausulado la referencia al LIBOR (en vez del EURIBOR) como índice de referencia para el cálculo de los intereses y por establecer su importe principal en una divisa extranjera (en lugar de en euros) que habitualmente es el Yen Japonés o el Franco Suizo.
6. ¿Puedo anular mi hipoteca multidivisa aunque tenga firmada una oferta vinculante con el Banco?
Sí. Los Tribunales están anulando las hipotecas multidivisa aunque exista oferta vinculante emitida por el banco porque entienden que, aun existiendo dicha oferta, las entidades bancarias no cumplieron con su deber de transparencia durante el proceso de contratación y no procuraron la absoluta comprensión del elevado riesgo asumido por los hipotecados. No obstante, debe revisarse en cada caso el contenido de la oferta vinculante y la posible incorporación de escenarios de representación en la misma.
7.He efectuado cambios de divisa, ¿influye en la reclamación?
Debe revisarse cada caso individualmente, y las circunstancias que rodearon dicho cambio de divisa, así como la información proporcionada en ese momento por la entidad financiera.
8.¿Qué argumentos usa el contrario?
El banco se suele defender desde dos perspectivas: (i) que estamos ante un préstamo hipotecario igual que cualquier otro pero expresado en otra divisa y (ii) que se informó correctamente de las implicaciones de este tipo de hipotecas a los clientes y que éstos la escogieron libremente conociendo perfectamente los riesgos que implicaba.
9. ¿Dónde se presenta la reclamación?
La reclamación se presenta en el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del demandante o donde se encuentre el inmueble hipotecado.
10. ¿Qué posibilidades hay?
Si bien es cierto que no todos los Juzgados han reconocido la nulidad de las hipotecas multidivisa, cada vez son más los que están dando la razón al afectado, y con un estudio previo nosotros estamos consiguiendo que la mayoría de las reclamaciones prosperen.
11. Soy empresa o tengo formación, ¿influye?
Debe estudiarse cada caso en concreto. Evidentemente influyen el histórico de inversiones, la formación y la profesión. En estos casos los tribunales tienen en cuenta particularmente el grado de familiarización de la persona con el mercado de divisas. No obstante, por regla general el juzgado obliga a la entidad a demostrar que informó correctamente sobre las características especiales de la hipoteca, cuestión a la que está obligada. Sobre este argumento se estima la reclamación.
12. ¿Cuándo me podría beneficiar de la disminución de la cuota hipotecaria?
Hasta que no se tenga una sentencia firme que anule parcialmente la hipoteca multidivisa, su banco seguirá aplicándole dicha cláusula para el cálculo de la cuota hipotecaria. Cuanto antes reclame, antes se anulará y por lo tanto disminuirá dicha cuota.
13. Una vez ganado, ¿cuánto tardo en cobrar? ¿De qué depende?

Una vez se obtiene una sentencia favorable debe esperarse un mes para que sea firme, plazo durante el cual el banco podría interponer un recurso de apelación.

Si la entidad no interpusiese recurso de apelación, debe esperarse aproximadamente otro mes durante el cual el banco puede voluntariamente pagar las cantidades adeudadas en virtud de la Sentencia.

El pago se hace normalmente a la cuenta del Juzgado correspondiente, y el Letrado de la Administración de Justicia emitirá un documento llamado mandamiento de pago, el cual será entregado al cliente para su cobro.

Si el banco no paga voluntariamente, se presentaría una demanda de ejecución, procedimiento que puede tardar 4 meses más aproximadamente.

14. ¿Cuál es el peor escenario si perdemos?
Que la demanda sea desestimada y que el cliente sea condenado al pago de las costas de la parte contraria. En este tipo de procedimientos, al ser de cuantía indeterminado, las costas devengadas pueden ser alrededor de 3.500 €.
15. ¿Es necesario aportar informe pericial?
Aunque no es obligatorio, puede resultar conveniente aportar un informe pericial que acredite el impacto negativo del préstamo multidivisa en el prestatario.

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16. Somos un matrimonio casado en gananciales ¿tenemos que reclamar los dos?
Si la hipoteca se firmó por la sociedad de gananciales, se debe plantear la reclamación en nombre de los dos cónyuges.
17. ¿Por qué reclamar con LEAN Abogados?
Porque ganamos.
18. ¿Qué documentos necesito obligatoriamente?
• Poder General para Pleitos
• Hoja de encargo profesional LEAN Abogados
• Cuestionario de LEAN Abogados
• Escritura pública de préstamo hipotecario
• Oferta vinculante emitida por el Banco (si la tuviera)
• Extracto bancario de los recibos del préstamo hipotecario
• Cuadro de amortización del préstamo (normalmente el cliente puede obtenerlo a través de la banca online)
Además sería conveniente aportar:
•Informe pericial
•Reclamación efectuada al servicio de atención al cliente (SAC) del Banco (si hubiera)
•Reclamación al Banco de España (si hubiera) Pueden existir otros documentos que sustituyan a uno o varios de los anteriores, pero debe ser el abogado el que valore esta posibilidad.

6. ¿Por qué reclamar tu hipoteca multidivisa con LEAN Abogados?

Nuestra Experiencia

Porque somos abogados expertos en hipotecas. El Despacho tiene una larga y dilatada experiencia. Defendemos con éxito a miles de afectados por la mala comercialización de productos bancarios, entre ellos, las hipotecas multidivisa.

Nos enfrentamos cada día a la banca en los tribunales y, hasta ahora, hemos ganado el 99% de los asuntos que se nos han encomendado.

Afrontamos los casos con el pleno convencimiento de que podemos ganar al banco y recuperar su dinero. Somos especialistas en derecho bancario y financiero.

Nuestra Metodología

LEAN Abogados hipoteca multidivisa es conocedor de la importancia que tiene cada caso, por eso presentamos demandas individuales. Cada cliente recibe el 100% de nuestra dedicación.

Si quiere contratarnos:

  1.  Llame al teléfono gratuito y concierte una cita: 900 102 722
  2. Una vez en nuestro Despacho, le atenderá personalmente un abogado que revisará su caso en particular.
  3. En esa misma reunión, le informará de las condiciones de contratación por escrito, con un documento definido y claro y unos honorarios cerrados de antemano.
  4. Una vez firmado el contrato, reunimos la documentación necesaria y comenzamos a trabajar en su demanda, que queda presentada en, aproximadamente, veinte días hábiles.

En el caso de que el banco se ponga en contacto con nosotros para llegar a un acuerdo –cosa que normalmente no sucede–, le informaremos y ayudaremos a tomar una decisión.

¿Por Qué Contratarnos?

  • Porque sabemos cómo anular parcialmente su hipoteca multidivisa y cambiarla a euros, recuperando las cantidades abonadas de más hasta el momento. Los resultados nos avalan.
  • Porque recibirá un trato personalizado. No será uno entre miles de clientes.
  • Porque su demanda será presentada en aproximadamente 20 días hábiles desde la recopilación de toda la documentación. Porque nuestro trabajo viene guiado por la excelencia y la calidad.

Nuestra Experiencia

El Despacho tiene una larga y dilatada experiencia, defendemos con éxito a miles de afectados por la mala comercialización de productos bancarios entre los que se encuentran las Hipotecas Multidivisa del Banco Popular.

Nos enfrentamos cada día al Banco en los Tribunales y, hasta ahora, hemos ganado el 99% de los asuntos que nos han encomendado.

Afrontamos los casos con el pleno convencimiento de que se puede ganar al Banco y recuperar su dinero. Somos especialistas en Derecho bancario y financiero.

Nuestra Metodología

LEAN Abogados hipoteca multidivisa es conocedor de la importancia que tiene cada caso, por eso presentamos demandas individuales. Cada cliente recibe el 100% de nuestra dedicación.

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  2. Una vez en nuestro Despacho, le atenderá personalmente un abogado que revisará su caso en particular.
  3. En esa misma reunión, le informará de las condiciones de contratación por escrito, con un documento definido y claro y unos honorarios cerrados de antemano.
  4. Una vez firmado el contrato, reunimos la documentación necesaria y comenzamos a trabajar en su demanda, que queda presentada en, aproximadamente, veinte días hábiles.

En el caso de que el Banco se ponga en contacto con nosotros para llegar a un acuerdo –cosa que normalmente no sucede–, le informaremos y ayudaremos a tomar una decisión.

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