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  • El IRPH y el Control de Transparencia: ¿qué puedo reclamar?

    18 febrero, 2020
    ¿Puedes reclamar algo a tu banco por el “IRPH”? ¿Por qué es abusiva? ¿Qué puedes ganar si demandas?

    ¿Quieres saber si puedes reclamar algo a tu banco por la famosa cláusula de “IRPH” pero no tienes muy claro que es, por qué es abusiva y qué puedes ganar si demandas? A continuación, te lo explicamos de forma sencilla.

    1. Función del IRPH en el préstamo hipotecario.

    Lo primero es saber que, cuando se habla del IRPH, se hace referencia a una cláusula incluida en los contratos de préstamo hipotecarios de interés variable.

    Un préstamo es aquel contrato en virtud del cual una persona, prestamista entrega a otra, prestatario, una cantidad de dinero para que se lo devuelva al cabo de un tiempo.

    Los préstamos pueden ser gratuitos u onerosos. Los gratuitos son aquellos en los que el prestatario solo ha de devolver la misma cantidad que se le prestó. Los onerosos, son aquellos en los que se ha de devolver, además de la cantidad prestada, unos intereses.

    Estos intereses pueden ser fijos o variables. Son fijos cuando sabes, exactamente, cuanto vas a pagar, por ejemplo, un 5% del dinero prestado, o dos euro al día hasta que se devuelva todo.

    Es con el interés variable cuando la cosa se complica. En estos casos la cantidad de intereses a pagar se determina utilizando unos criterios que hacen referencia a elementos externos al contrato, que varían con el tiempo y en consecuencia también varían los intereses a pagar.

    A estos elementos externos se les llama “índices de referencia”. Estos índices pueden hacer referencia a cualquier cosa que se le ocurra al prestamista, y es aquí, a la hora de escoger  el índices aplicable,  donde los bancos se han puesto creativos.

    Entre estos índices encontramos los denominados “IRPH”, que, de forma resumida, es el índice que se obtiene haciendo una media de los intereses aplicados por cajas y bancos mediante formulas complejas y poco transparentes. Existen distintas variaciones de este índice y algunos de ellos ya ni se aplican, pero, en todo caso, si ves en tu escritura de préstamos hipotecaria que los intereses se calculan con arreglo al IRPH ¡vamos bien!.

    Los motivos por los que se solicita la nulidad del IPRH son distintos, pero el núcleo esencial de la cuestión es el “control transparencia”. Al parecer del Abogado General del TJUE, las cláusulas IRPH deben someterse a este control y si no lo superan, deben ser expulsadas del contrato.

    2. Control de transparencia.

    Para entender la importancia del control de transparencia es importante entender que una de las cuestiones esenciales de los contratos es el por qué son obligatorios.

    Según las teorías clásicas del derecho civil, la denominada “fuerza obligacional de los contratos” deriva de la propia voluntad de las partes de quedar obligadas. Pero, para prestar una voluntad que tenga la fuerza de obligarte a cumplir algo, esta voluntad tiene que formarse sobre el pleno conocimiento de lo que estas consintiendo y de sus efectos. De modo que, si no hay conocimiento, no hay consentimiento, y si no hay consentimiento no hay obligación.

    El deber de transparencia  es la versión 2.0 de esta teoría clásica. Partiendo de que las entidades financieras tienen más información y conocimiento sobre la materia objeto del contrato que el consumidor medio, y de que los contratos vienen predispuestos por ellos, esto es, que sus cláusulas no han sido negociados entre las partes, se impone a las entidades financieras una “obligación de transparencia”.

    Esta obligación de transparencia es el deber de las entidades prestamista de facilitar, antes y durante la firma del contrato, información suficiente al consumidor para que este pueda comprender las consecuencias jurídicas y económicas del contrato y así, sobre la base de esta comprensión emitir un consentimiento suficiente para verse obligado por lo que firma.

    El control de transparencia, es el examen que hace el juez sobre el cumplimiento del prestamista de esta obligación, de modo que, si no cumplen con el deber de ser transparentes, se presume que el consumidor no tenía conocimiento de las cláusulas que firma. Son consideradas cláusulas abusivas y como tales, deben ser expulsadas del contrato y todos sus efectos han de ser revocados, como si nunca hubiera existido.

    3. Objeto de la reclamación.

    Son las consecuencias de la expulsión de esta cláusula lo que es de interés para el consumidor, pues, por un lado, recuperará los intereses que le hubiesen cobrado por aplicar este índice de referencia, a lo que le podrá sumar los intereses legales que estos importes hayan devengando desde la fecha en la que te los cobraron.

    Por otro lado, en cuanto a los intereses que se devenguen en el futuro, habrá que estar al caso concreto y ver que índice de referencia se fijó como sustitutivo, no obstante, es más que probable que resulten unos intereses menores de los que venías pagando.

    Es importante que tengas en cuenta dos cosas, la primera, que no firmes ningún contrato que te ofrezca la entidad financiera para rebajar tu tipo de interés a cambio de renunciar a cualquier reclamación, práctica habitual que llevan a cabo y que, en última instancia, acaba perjudicando a tus intereses económicos. Al menos, antes de firmar, te recomendamos que consultes a un abogado especialista. 

    La segunda es que la nulidad del IRPH y sus efectos dependerá del pronunciamientos del TJUE, vinculante para nuestros jueces nacionales y que, en todo caso, depende de las circunstancias concretas en las que se llevó a cabo la contratación.

    Iñaki Frade Juanola | Socio LEAN Abogados

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