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    Llega la hora de reclamar

    El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se dispone a fallar por fin sobre la nulidad del IRPH en las hipotecas. Son miles las familias afectadas por este índice que esperan una sentencia favorable a sus demandas que les permita reclamar a sus bancos la devolución de todo lo que han pagado indebidamente .

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    1. Europa ultima su sentencia

    Los clientes de entidades financieras afectados por hipotecas vinculadas al IRPH (Índice de Referencia de Productos Hipotecarios) están a punto de obtener una respuesta a su exigencia de reparación y justicia. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se dispone a fallar por fin sobre la nulidad del IRPH en las hipotecas. Lo hará, previsiblemente, en las próximas semanas. Y son miles las familias afectadas por este índice que esperan una sentencia favorable a sus demandas que les permita reclamar a sus bancos la devolución de todo lo que han pagado indebidamente a lo largo de la vida de su hipoteca.

    En noviembre de 2017, el Tribunal Supremo de nuestro país determinó que los jueces no podían valorar la abusividad o no del IRPH. Se trata de un índice oficial recogido en el BOE y, a juicio del TS, eso lo legitimaba, independiente de lo que pudieron considerar los tribunales. Para el Supremo, referenciar un préstamo al valor del IRPH “no implicaba falta de transparencia ni abusividad”. Aquello fue un jarro de agua fría para las demandas de justicia  de los afectados y, a la vez, un alivio para los bancos y cajas de ahorro que habían concedido hipotecas vinculadas al índice. Sin embargo, no parece que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea vaya a mantener la línea de nuestro Tribunal Supremo.

    Por ese motivo, las entidades financieras de nuestro país han provisionado ya cantidades milmillonarias. Se preparan para hacer frente a las devoluciones a sus clientes que -parece-Europa les va a imponer.

    2. ¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?

    Es fácil. Revise la escritura de su hipoteca. En el apartado que habla de ‘Tipo Nominal de Interés’, vendrá indicado. En caso de no encontrar la palabra expresamente, deberá revisar su recibo mensual en busca de las siglas.

    3. ¿Qué tipos de IRPH hay?

    El IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice que las entidades calculan a partir de una media de las diferentes ofertas del mercadohipotecario que han inscrito entre los propios bancos y cajas de ahorro. Existen tres variantes:

    1. IRPH Bancos: se calcula a partir de la media de los tipos de interés de préstamos hipotecarios concedidos por los bancos con un plazo superior a tres años para adquisición de vivienda libre.
    2. IRPH Cajas de ahorro: se obtiene de igual forma que el anterior pero utilizando los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros.
    3. IRPH Entidades: es una media de los dos índices anteriores. El 1 de noviembre de 2013 el IRPH Bancos y el IRPH Cajas de ahorros desaparecieron. Desde esa fecha, tanto el IRPH Bancos como el IRPH Cajas han sido sustituidos por otros en función de las condiciones especificadas en la escritura de cada hipoteca. En la inmensa mayoría de los casos, el IRPH Entidades es el sustitutivo legal de los otros IRPH.

    4. ¿Es posible cambiar de IRPH a Euríbor?

    Lo es, y los bancos deberían haber facilitado el proceso. Pero ninguna ley les obligaba a cambiar el índice de referencia de sus hipotecas, así que a los clientes sólo les quedaba la vía de la negociación para intentar conseguir:

    1. Una novación de hipoteca o modificación de las condiciones de su contrato hipotecario, con los gastos y comisiones que eso supone.
    2. Una subrogación de hipoteca para conseguir en otra entidad una hipoteca referenciada al Euríbor. En este caso también existen gastos y comisiones.

    Todo este escenario, sin embargo, está a punto de cambiar radicalmente a raíz de la posición del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Todos los clientes afectados por hipotecas con IRPH deben considerar ahora la conveniencia de asesorarse legalmente para imponer una demanda judicial con la que recuperar su dinero de forma automática.

    5. ¿En qué se basa la demanda?

    Cada vez existen más sentencias que están declarando nulo este índice de referencia. Para que un tribunal declare nulo este índice, el cliente debe demostrar que el banco fijó el IRPH en su hipoteca de forma poco transparente, sin explicarle en qué consistía y sin darle la oportunidad de elegir otra opción.

    La mayoría de las sentencias que estiman nulo el IRPH ordenan su sustitución por un Euríbor a 12 meses y la devolución de lo pagado de más desde el principio. Además, su carácter manipulable también está siendo considerado por los jueces para anular el índice.

    6. ¿Es manipulable el IRPH Entidades? 

    Numerosas asociaciones de afectados así lo creen. Según ellos, cuando se les planteó la alternativa entre IRPH o Euríbor, los afectados no fueron suficientemente alertados de que el IRPH es el resultado de una media aritmética calculada por la media de los préstamos que otorgaban cajas de ahorro y bancos. En este formato, no va alineado con la evolución de los tipos de interés, y sí con las políticas de préstamos del conjunto de las entidades.

    Expertos y afectados coinciden en la opacidad de intención al no ser la media empleada la ponderada y sí la aritmética, dando el mismo valor a todas las operaciones a la hora de establecer el índice.

    De cualquier modo, la justicia europea está a punto de poner fin a esta situación. Las entidades financieras se preparan para su sentencia y lo mismo deberían hacer ya los clientes afectados. Si necesita asistencia legal para reclamar la devolución de lo pagado con su hipoteca IRPH, en LEAN tenemos un amplio equipo especializado en este producto bancario. Llámenos, si lo desea, al teléfono gratuito 900 102 722 o póngase en contacto con nosotros sin compromiso en [email protected].

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