¿Cómo reclamar la cláusula suelo de la hipoteca?

¿Cómo reclamar la cláusula suelo de la hipoteca?

1. ¿Qué ha ocurrido con la cláusula suelo?

La inclusión de cláusulas suelo en las hipotecas fue una práctica habitual en España desde 1997 -año de inicio de la burbuja inmobiliaria- hasta 2013.

Como ahora, la mayoría de hipotecas de esos años se firmaban con un interés variable calculado en función del Euríbor más el diferencial que establecía cada banco. Hasta ahí todo normal, sin embargo, ¿por qué es tan relevante la cláusula suelo y en qué afecta a los usuarios con hipoteca?

Muchos bancos incluyeron en sus hipotecas la citada cláusula, según la cual sus clientes pagarían un tipo de interés mínimo -establecido por ellos- aun cuando la suma del Euríbor más el diferencial de cada banco fuera inferior a ese interés. Dicho de otro modo, la hipoteca dejaba de ser variable cuando el Euríbor bajaba del precio que al banco le convenía.

Los bancos idearon este sistema siendo conscientes de que el Euríbor iba a experimentar importantes bajadas en el futuro. Incluyeron las cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios con total opacidad, y así dejaron al consumidor indefenso ante la trascendencia de lo que firmaba.

De hecho, aunque siempre se puede encontrar esta cláusula en la escritura del préstamo hipotecario, en muchos casos su denominación está camuflada con tecnicismos para hacerla aún más complicada de detectar para los no expertos.

La inclusión de cláusulas suelo en las hipotecas fue una práctica habitual en España desde 1997 -año de inicio de la burbuja inmobiliaria- hasta 2013.

Como ahora, la mayoría de hipotecas de esos años se firmaban con un interés variable calculado en función del Euríbor más el diferencial que establecía cada banco. Hasta ahí todo normal, sin embargo, ¿por qué es tan relevante la cláusula suelo y en qué afecta a los usuarios con hipoteca?

Muchos bancos incluyeron en sus hipotecas la citada cláusula, según la cual sus clientes pagarían un tipo de interés mínimo -establecido por ellos- aun cuando la suma del Euríbor más el diferencial de cada banco fuera inferior a ese interés. Dicho de otro modo, la hipoteca dejaba de ser variable cuando el Euríbor bajaba del precio que al banco le convenía.

Los bancos idearon este sistema siendo conscientes de que el Euríbor iba a experimentar importantes bajadas en el futuro. Incluyeron las cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios con total opacidad, y así dejaron al consumidor indefenso ante la trascendencia de lo que firmaba.

De hecho, aunque siempre se puede encontrar esta cláusula en la escritura del préstamo hipotecario, en muchos casos su denominación está camuflada con tecnicismos para hacerla aún más complicada de detectar para los no expertos.

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Llegados a este punto, ¿en qué puede afectar a mi hipoteca?

Lo lógica de una hipoteca variables es que las mensualidades se abaraten progresivamente a medida que baja el índice de referencia. El problema de tener una cláusula suelo en el contrato hipotecario es que las mensualidades de la hipoteca variable dejan de bajar si el Euríbor cotiza por debajo de un determinado nivel establecido por el banco. Este es precisamente el punto en el que nos encontramos ahora. El interés queda artificialmente limitado a una cifra mínima, así que no bajará de ese valor por mucho que descienda el Euríbor. El cliente, por lo tanto, carga con las subidas del índice pero no se beneficia de sus bajadas.

 

 

Llegados a este punto, ¿en qué puede afectar a mi hipoteca?

Lo lógica de una hipoteca variables es que las mensualidades se abaraten progresivamente a medida que baja el índice de referencia. El problema de tener una cláusula suelo en el contrato hipotecario es que las mensualidades de la hipoteca variable dejan de bajar si el Euríbor cotiza por debajo de un determinado nivel establecido por el banco. Este es precisamente el punto en el que nos encontramos ahora. El interés queda artificialmente limitado a una cifra mínima, así que no bajará de ese valor por mucho que descienda el Euríbor. El cliente, por lo tanto, carga con las subidas del índice pero no se beneficia de sus bajadas.

 

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2. ¿Cómo sé si en mi hipoteca hay una cláusula suelo?

En primer lugar, si usted tiene una hipoteca a tipo fijo, no tiene por qué preocuparse. La cláusula suelo se incluyó únicamente en los contratos de las hipotecas a tipo variable ya que las de tipo fijo tienen un interés estable que no está ligado a un índice como el Euríbor o el IRPH. De hecho, como el tipo aplicado sobre estas hipotecas siempre es el mismo, sus cuotas no cambian durante la duración del préstamo.

Ahora bien, con las hipotecas variables sí que nos podemos llevar una sorpresa. Miles de hipotecados llevan años pagando dinero de más por culpa de la cláusula suelo. Mes tras mes, invariablemente y sin darse cuenta, han estado, y siguen estando, abonando al banco más de lo que les correspondería.

El primer indicador para saber si pertenecemos al grupo de personas afectadas por cláusulas suelo es verificar cuanto antes si las mensualidades abonadas desde 2009 han sido siempre las mismas. Esto nos puede dar muchas pistas sobre si nuestra hipoteca “variable” tiene o no un suelo. Desde ese año, el Euríbor ha descendido prácticamente sin descanso, por lo que las cuotas de nuestro préstamo deberían haberse reducido al mismo ritmo en cada revisión.

En cualquier caso, la forma más precisa de confirmar que tenemos cláusula suelo es leer la escritura del préstamo. En concreto, tenemos que mirar si en el apartado “tipo de interés” o “interés” se establece un límite mínimo al tipo aplicado. Es en esta sección del contrato en el que se detallarán, en el caso de que existan, los límites a los intereses que pagamos. Como hemos explicado antes, los bancos suelen actuar con opacidad, así que debemos leer con mucha atención, ya que lo que buscamos puede ocupar varios párrafos y, probablemente, en ninguna parte del contrato encontremos los términos “cláusula suelo” o “suelo hipotecario” escritos de manera literal. Una vez más, los bancos han utilizado diversos tecnicismos para enmascarar una práctica oscura. Algunos de los más comunes son:

  • “Tipo de interés mínimo” o, directamente, “limitaciones a la baja del tipo de interés”
  • “Tipo de interés variable”, “límite de variabilidad”
  • “Acotación mínima de interés” o, también, “límite a la aplicación del interés variable”
  • “El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X”
  • “Horquilla” o “túnel de interés”

La última forma que tenemos para descubrir si tenemos cláusula suelo es revisar los recibos de la hipoteca. En ellos se indica claramente el tipo de interés aplicado en el préstamo hipotecario. El interés de una hipoteca variable, como hemos visto, se calcula teniendo en cuenta el euríbor más la suma de un diferencial fijo, por lo que, si el euríbor actual cotiza en mínimos (lleva varios ejercicios en negativo), deberíamos haber notado un ahorro en las cuotas durante estos últimos meses. Tendríamos, por tanto, que haber estar pagando un importe menor tras cada revisión.

En primer lugar, si usted tiene una hipoteca a tipo fijo, no tiene por qué preocuparse. La cláusula suelo se incluyó únicamente en los contratos de las hipotecas a tipo variable ya que las de tipo fijo tienen un interés estable que no está ligado a un índice como el Euríbor o el IRPH. De hecho, como el tipo aplicado sobre estas hipotecas siempre es el mismo, sus cuotas no cambian durante la duración del préstamo.

Ahora bien, con las hipotecas variables sí que nos podemos llevar una sorpresa. Miles de hipotecados llevan años pagando dinero de más por culpa de la cláusula suelo. Mes tras mes, invariablemente y sin darse cuenta, han estado, y siguen estando, abonando al banco más de lo que les correspondería.

El primer indicador para saber si pertenecemos al grupo de personas afectadas por cláusulas suelo es verificar cuanto antes si las mensualidades abonadas desde 2009 han sido siempre las mismas. Esto nos puede dar muchas pistas sobre si nuestra hipoteca “variable” tiene o no un suelo. Desde ese año, el Euríbor ha descendido prácticamente sin descanso, por lo que las cuotas de nuestro préstamo deberían haberse reducido al mismo ritmo en cada revisión.

En cualquier caso, la forma más precisa de confirmar que tenemos cláusula suelo es leer la escritura del préstamo. En concreto, tenemos que mirar si en el apartado “tipo de interés” o “interés” se establece un límite mínimo al tipo aplicado. Es en esta sección del contrato en el que se detallarán, en el caso de que existan, los límites a los intereses que pagamos. Como hemos explicado antes, los bancos suelen actuar con opacidad, así que debemos leer con mucha atención, ya que lo que buscamos puede ocupar varios párrafos y, probablemente, en ninguna parte del contrato encontremos los términos “cláusula suelo” o “suelo hipotecario” escritos de manera literal. Una vez más, los bancos han utilizado diversos tecnicismos para enmascarar una práctica oscura. Algunos de los más comunes son:

  • “Tipo de interés mínimo” o, directamente, “limitaciones a la baja del tipo de interés”
  • “Tipo de interés variable”, “límite de variabilidad”
  • “Acotación mínima de interés” o, también, “límite a la aplicación del interés variable”
  • “El tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X”
  • “Horquilla” o “túnel de interés”

La última forma que tenemos para descubrir si tenemos cláusula suelo es revisar los recibos de la hipoteca. En ellos se indica claramente el tipo de interés aplicado en el préstamo hipotecario. El interés de una hipoteca variable, como hemos visto, se calcula teniendo en cuenta el euríbor más la suma de un diferencial fijo, por lo que, si el euríbor actual cotiza en mínimos (lleva varios ejercicios en negativo), deberíamos haber notado un ahorro en las cuotas durante estos últimos meses. Tendríamos, por tanto, que haber estar pagando un importe menor tras cada revisión.

3. ¿A quién ha afectado la inclusión de la cláusula suelo?

Las cláusulas suelo se extendieron hasta el punto de que ser incluidas en el 40% de las hipotecas suscritas en nuestro país. Se estima que hay unos 3.800.000 clientes afectados por un producto que aseguraba a los bancos unos ingresos fijos e independientes de las bajadas del Euríbor y que convertía gran parte de las hipotecas en activos de renta fija, cuando habían sido negociadas y vendidas como productos de interés variable.

Es cierto que las entidades financieras han dejado de comercializar hipotecas con suelo. Tras las sucesión de demandas judiciales ganadas por los consumidores, varias entidades decidieron suprimirlas en los contratos antiguos y dejaron de incluirlas en los nuevos. No obstante, la mayoría de los bancos aplicó la cláusula suelo en algún momento durante los años posteriores al estallido de la crisis (sobre todo a partir de 2009) y muchos clientes aún están pagando de más sin saberlo o, pese a haber conseguido que su entidad eliminara la cláusula de su hipoteca, todavía no han recuperado lo pagado de más.

Se calcula que las entidades financieras ganaron de este modo más de 30.000 millones de euros. Y que los clientes afectados perdieron de media 200€ al mes, es decir, 2.400€ al año.

Todo esto empezó a cambiar gracias a dos sentencias de la justicia española y europea. La primera se dictó el 9 de mayo de 2013. Ese día, el Tribunal Supremo de nuestro país declaró las cláusulas suelo de las hipotecas nulas en los casos de falta de transparencia. La segunda, el 21 de diciembre de 2016. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó en esa fecha que los clientes afectados no sólo tienen derecho a que se les devuelva lo cobrado de más desde que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, sino desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula suelo. La retroactividad, por tanto, es total. Cada euro mal cobrado se puede reclamar.

Las cláusulas suelo se extendieron hasta el punto de que ser incluidas en el 40% de las hipotecas suscritas en nuestro país. Se estima que hay unos 3.800.000 clientes afectados por un producto que aseguraba a los bancos unos ingresos fijos e independientes de las bajadas del Euríbor y que convertía gran parte de las hipotecas en activos de renta fija, cuando habían sido negociadas y vendidas como productos de interés variable.

Es cierto que las entidades financieras han dejado de comercializar hipotecas con suelo. Tras las sucesión de demandas judiciales ganadas por los consumidores, varias entidades decidieron suprimirlas en los contratos antiguos y dejaron de incluirlas en los nuevos. No obstante, la mayoría de los bancos aplicó la cláusula suelo en algún momento durante los años posteriores al estallido de la crisis (sobre todo a partir de 2009) y muchos clientes aún están pagando de más sin saberlo o, pese a haber conseguido que su entidad eliminara la cláusula de su hipoteca, todavía no han recuperado lo pagado de más.

Se calcula que las entidades financieras ganaron de este modo más de 30.000 millones de euros. Y que los clientes afectados perdieron de media 200€ al mes, es decir, 2.400€ al año.

Todo esto empezó a cambiar gracias a dos sentencias de la justicia española y europea. La primera se dictó el 9 de mayo de 2013. Ese día, el Tribunal Supremo de nuestro país declaró las cláusulas suelo de las hipotecas nulas en los casos de falta de transparencia. La segunda, el 21 de diciembre de 2016. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó en esa fecha que los clientes afectados no sólo tienen derecho a que se les devuelva lo cobrado de más desde que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, sino desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula suelo. La retroactividad, por tanto, es total. Cada euro mal cobrado se puede reclamar.

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4. Cláusula Suelo últimas noticias

Ha sido una suma de demandas, sentencias e intervenciones políticas la que ha permitido la reclamación de estas cláusulas abusivas.

Todo empezó con una macro demanda interpuesta en el año 2010. Seis años después, en abril de 2016, el Juzgado de lo Mercantil Nº 11 de Madrid resolvió el caso y anuló a la vez la cláusula suelo de 40 entidades financieras. Esa sentencia condenó a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentencia del TS. El número de beneficiados por esa decisión superaba los 15.000.

El juez alegó falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ordenó que se mantuvieran en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.

Este fallo marca un momento clave en lo que respecta a la cláusula suelo. No sólo porque condenó a la mayoría de bancos y cajas españolas, sino también porque abrió la puerta a que cualquier afectado pudiera reclamar su dinero, hubiera demandado previamente o no.

Además, el 26 de abril de ese mismo año se celebró en Luxemburgo una vista oral para determinar la retroactividad total o no del suelo hipotecario. Ese día se fijó el 13 de julio como fecha para que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitiese sus conclusiones.

Unos días después, el 28 de abril, la Comisión Europea abrió un proceso de infracción a España mediante el envío de una carta de emplazamiento en la que instaba al Gobierno a tomar medidas directas en materia de defensa de los consumidores ante los posibles abusos bancarios.

El 13 de julio de 2016, tal y como estaba previsto, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea avaló la primera decisión del Tribunal Supremo: la banca, dijo, sólo tendría que devolver el dinero cobrado de más con las cláusulas suelo desde mayo de 2013. Según su criterio, esa decisión era completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.

Su declaración, sin embargo, no era vinculante. Y el 21 de diciembre de ese año llegó la sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Al contrario de lo que había sugerido el Abogado General, el fallo del TJUE sí estableció que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar todo lo pagado de más, desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula y sin límite de tiempo. El Tribunal Supremo español iba a tener que rectificar.

También los partidos políticos han intervenido ante este abuso. En enero de 2017, el PP y el PSOE pactaron la creación de un mecanismo de acuerdo entre las partes afectadas (banco y cliente) para resolver las reclamaciones por cláusulas suelo sin pasar por los juzgados. De este modo, el Gobierno intenta evitar el colapso de las instituciones judiciales por una avalancha de demandas y pretende que se agilice la resolución de las reclamaciones.

Éstas son las claves de ese Real Decreto:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses, que es el máximo que puede durar el proceso desde la apertura del expediente
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del proceso si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este último punto, sin embargo, ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, así que, si el banco pierde, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.

El 15 de febrero de 2017, el Tribunal Supremo de nuestro país asume la tesis establecida en el dictamen del TJUE sobre la retroactividad total de la nulidad de las cláusulas suelo. En consecuencia, los afectados por el suelo hipotecario tienen derecho a reclamar el reembolso de todo lo que pagaron de más desde que se les empezó a aplicar la cláusula, y no desde 2013 como había determinado el Supremo anteriormente.

Sin embargo, en abril de este mismo año, el Tribunal Supremo declara como “cosa juzgada” las sentencias anteriores a la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo. De esa forma, los consumidores que acudieron a juicio y obtuvieron una sentencia con retroactividad parcial del suelo antes del 21 de diciembre de 2016, no podrán reclamar la devolución del suelo total ni presentar una nueva demanda, puesto que será calificada como “cosa juzgada” en aras de proteger la seguridad jurídica.

Como explicábamos antes, la Sala Primera del Tribunal Supremo sentenció el 6 de julio de 2017 que las entidades financieras que pierdan un juicio por cláusulas abusivas están obligadas a pagar todas las costas judiciales. Según el TS, se podría producir un efecto disuasorio para el resto de afectados por el suelo hipotecario si el consumidor tuviera que abonar una parte de estos gastos pese a haber ganado el juicio. Por ello, se deja sin efecto el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, que establecía que los bancos sólo tenían que pagar las costas judiciales si la sentencia era más favorable que la oferta recibida por el cliente durante el procedimiento extrajudicial.

Algunas organizaciones de defensa del consumidor se han sumado también a la causa. El pasado mes de julio interpusieron una denuncia contra cinco entidades bancarias (Sabadell, Unicaja, Popular, España Duero y Caja Rural de Navarra) por las supuestas trabas que éstas ponen a los usuarios que reclaman por vía extrajudicial la devolución de lo pagado de más. Trabas que se traducen en formalismos innecesarios que entorpecen y alargan el proceso de devolución. Las organizaciones de consumidores también han pedido al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos y garanticen el derecho de los clientes a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.

La última decisión relevante sobre este asunto llegó el pasado 16 de octubre. El Tribunal Supremo determinó que las personas que llegaron a un acuerdo privado con el banco para eliminar la cláusula suelo a cambio de no reclamar por lo cobrado de más también podrán pedir que se les devuelva su dinero. Si bien, otros juzgados ya se habían pronunciado repetidas veces sobre la nulidad de este tipo de pactos, esta es la primera vez que el Supremo falla en este sentido. Su principal argumento es que, si la cláusula suelo de una hipoteca es considerada abusiva, cualquier acuerdo suscrito posteriormente entre las partes no afecta de ninguna manera a su nulidad, así que el afectado deberá recuperar lo pagado independientemente de lo que firmara en su momento.

Ha sido una suma de demandas, sentencias e intervenciones políticas la que ha permitido la reclamación de estas cláusulas abusivas.

Todo empezó con una macro demanda interpuesta en el año 2010. Seis años después, en abril de 2016, el Juzgado de lo Mercantil Nº 11 de Madrid resolvió el caso y anuló a la vez la cláusula suelo de 40 entidades financieras. Esa sentencia condenó a los bancos a devolver los intereses cobrados de más a partir de mayo de 2013, fecha de la sentencia del TS. El número de beneficiados por esa decisión superaba los 15.000.

El juez alegó falta de transparencia en la aplicación del suelo hipotecario y ordenó que se mantuvieran en vigor las condiciones de la hipoteca una vez eliminada la cláusula suelo.

Este fallo marca un momento clave en lo que respecta a la cláusula suelo. No sólo porque condenó a la mayoría de bancos y cajas españolas, sino también porque abrió la puerta a que cualquier afectado pudiera reclamar su dinero, hubiera demandado previamente o no.

Además, el 26 de abril de ese mismo año se celebró en Luxemburgo una vista oral para determinar la retroactividad total o no del suelo hipotecario. Ese día se fijó el 13 de julio como fecha para que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitiese sus conclusiones.

Unos días después, el 28 de abril, la Comisión Europea abrió un proceso de infracción a España mediante el envío de una carta de emplazamiento en la que instaba al Gobierno a tomar medidas directas en materia de defensa de los consumidores ante los posibles abusos bancarios.

El 13 de julio de 2016, tal y como estaba previsto, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea avaló la primera decisión del Tribunal Supremo: la banca, dijo, sólo tendría que devolver el dinero cobrado de más con las cláusulas suelo desde mayo de 2013. Según su criterio, esa decisión era completamente compatible con el Derecho de la Unión, por lo que los bancos podrían librarse de devolver con integridad lo cobrado de más desde la activación de dicha cláusula, allá por el año 2009.

Su declaración, sin embargo, no era vinculante. Y el 21 de diciembre de ese año llegó la sentencia en firme del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Al contrario de lo que había sugerido el Abogado General, el fallo del TJUE sí estableció que la retroactividad parcial de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho comunitario, así que los afectados por la cláusula suelo deberán cobrar todo lo pagado de más, desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula y sin límite de tiempo. El Tribunal Supremo español iba a tener que rectificar.

También los partidos políticos han intervenido ante este abuso. En enero de 2017, el PP y el PSOE pactaron la creación de un mecanismo de acuerdo entre las partes afectadas (banco y cliente) para resolver las reclamaciones por cláusulas suelo sin pasar por los juzgados. De este modo, el Gobierno intenta evitar el colapso de las instituciones judiciales por una avalancha de demandas y pretende que se agilice la resolución de las reclamaciones.

Éstas son las claves de ese Real Decreto:

  • Los bancos están obligados a comunicar a sus clientes la puesta en marcha de este mecanismo
  • Este proceso no tendrá ningún coste para el cliente
  • El consumidor no está obligado a aceptar la oferta que le proponga el banco
  • Los afectados pueden recuperar su dinero en un máximo de 3 meses, que es el máximo que puede durar el proceso desde la apertura del expediente
  • Las entidades deberán proponer en primer lugar una oferta en metálico y después, si quieren, otras posibilidades
  • Si el cliente no está de acuerdo con el trato, puede ir a los tribunales.
  • Si la disputa termina trascendiendo a juicio, será el cliente el que abone las costas del proceso si el banco es condenado a pagar menos dinero que el que ya había propuesto antes de llegar al tribunal. Este último punto, sin embargo, ha sido anulado por una reciente sentencia del Supremo, así que, si el banco pierde, deberá abonar todas las costas judiciales en todos los casos.

El 15 de febrero de 2017, el Tribunal Supremo de nuestro país asume la tesis establecida en el dictamen del TJUE sobre la retroactividad total de la nulidad de las cláusulas suelo. En consecuencia, los afectados por el suelo hipotecario tienen derecho a reclamar el reembolso de todo lo que pagaron de más desde que se les empezó a aplicar la cláusula, y no desde 2013 como había determinado el Supremo anteriormente.

Sin embargo, en abril de este mismo año, el Tribunal Supremo declara como “cosa juzgada” las sentencias anteriores a la resolución del TJUE sobre la retroactividad total del suelo. De esa forma, los consumidores que acudieron a juicio y obtuvieron una sentencia con retroactividad parcial del suelo antes del 21 de diciembre de 2016, no podrán reclamar la devolución del suelo total ni presentar una nueva demanda, puesto que será calificada como “cosa juzgada” en aras de proteger la seguridad jurídica.

Como explicábamos antes, la Sala Primera del Tribunal Supremo sentenció el 6 de julio de 2017 que las entidades financieras que pierdan un juicio por cláusulas abusivas están obligadas a pagar todas las costas judiciales. Según el TS, se podría producir un efecto disuasorio para el resto de afectados por el suelo hipotecario si el consumidor tuviera que abonar una parte de estos gastos pese a haber ganado el juicio. Por ello, se deja sin efecto el primer apartado del artículo 4 del Real Decreto-ley 1/2017, que establecía que los bancos sólo tenían que pagar las costas judiciales si la sentencia era más favorable que la oferta recibida por el cliente durante el procedimiento extrajudicial.

Algunas organizaciones de defensa del consumidor se han sumado también a la causa. El pasado mes de julio interpusieron una denuncia contra cinco entidades bancarias (Sabadell, Unicaja, Popular, España Duero y Caja Rural de Navarra) por las supuestas trabas que éstas ponen a los usuarios que reclaman por vía extrajudicial la devolución de lo pagado de más. Trabas que se traducen en formalismos innecesarios que entorpecen y alargan el proceso de devolución. Las organizaciones de consumidores también han pedido al Banco de España y al Ministerio de Economía que investiguen a estos bancos y garanticen el derecho de los clientes a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo.

La última decisión relevante sobre este asunto llegó el pasado 16 de octubre. El Tribunal Supremo determinó que las personas que llegaron a un acuerdo privado con el banco para eliminar la cláusula suelo a cambio de no reclamar por lo cobrado de más también podrán pedir que se les devuelva su dinero. Si bien, otros juzgados ya se habían pronunciado repetidas veces sobre la nulidad de este tipo de pactos, esta es la primera vez que el Supremo falla en este sentido. Su principal argumento es que, si la cláusula suelo de una hipoteca es considerada abusiva, cualquier acuerdo suscrito posteriormente entre las partes no afecta de ninguna manera a su nulidad, así que el afectado deberá recuperar lo pagado independientemente de lo que firmara en su momento.

5. ¿Cuál es la solución para los afectados por la cláusula suelo?

Si usted detecta que ha pagado de más por el suelo hipotecario, tiene derecho a reclamar al banco la devolución de lo indebidamente cobrado. Y ¿qué pasos hay que seguir? Lo primero es intentar entablar una negociación con nuestra entidad para alcanzar un acuerdo a través del procedimiento regulado en el Real Decreto Ley 1/2017. Más adelante volveremos a él. Además, LEAN recomienda enviar un requerimiento previo a su banco, porque, aunque a menudo éste no es atendido, ayuda posteriormente al éxito del proceso.

Si el banco no anula su cláusula suelo ni le devuelva las cantidades injustamente cobradas, la siguiente opción es reclamar judicialmente. En el 99% de los casos llevados a los tribunales se ha anulado la cláusula suelo y se han recuperado las cantidades cobradas de más por el banco. Lo más habitual, además, es que también se condene al banco en costas.

Si usted detecta que ha pagado de más por el suelo hipotecario, tiene derecho a reclamar al banco la devolución de lo indebidamente cobrado. Y ¿qué pasos hay que seguir? Lo primero es intentar entablar una negociación con nuestra entidad para alcanzar un acuerdo a través del procedimiento regulado en el Real Decreto Ley 1/2017. Más adelante volveremos a él. Además, LEAN recomienda enviar un requerimiento previo a su banco, porque, aunque a menudo éste no es atendido, ayuda posteriormente al éxito del proceso.

Si el banco no anula su cláusula suelo ni le devuelva las cantidades injustamente cobradas, la siguiente opción es reclamar judicialmente. En el 99% de los casos llevados a los tribunales se ha anulado la cláusula suelo y se han recuperado las cantidades cobradas de más por el banco. Lo más habitual, además, es que también se condene al banco en costas.

6. ¿Puedo reclamar la cláusula suelo?

Sí, es posible reclamar la anulación de su cláusula suelo siempre que usted no haya sido correctamente informado por su entidad bancaria de las consecuencias de tenerla en su hipoteca. Es decir, siempre que el banco haya actuado con falta de transparencia.

Ésa es la clave, porque la nulidad del suelo no viene por su sola existencia, sino por haber sido incluido en los contratos hipotecarios con opacidad. El Tribunal Supremo ha entendido que existe falta de transparencia cuando:

  1. Falta información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  2. Las cláusulas se insertan con un techo aparentando reciprocidad
  3. No se hacen simulaciones de escenarios diversos.
  4. No hay información previa y clara comparando modalidades de préstamo de la propia entidad
  5. Las cláusulas se ubican entre una abrumadora cantidad de datos que las enmascaran

De todas formas, LEAN estudiará su caso gratuitamente antes de efectuar la reclamación.

Igual que las personas físicas, también las personas jurídicas -empresas- pueden reclamar la devolución de su dinero si han sufrido falta de transparencia en la firma de su hipoteca con cláusula suelo.

Sí, es posible reclamar la anulación de su cláusula suelo siempre que usted no haya sido correctamente informado por su entidad bancaria de las consecuencias de tenerla en su hipoteca. Es decir, siempre que el banco haya actuado con falta de transparencia.

Ésa es la clave, porque la nulidad del suelo no viene por su sola existencia, sino por haber sido incluido en los contratos hipotecarios con opacidad. El Tribunal Supremo ha entendido que existe falta de transparencia cuando:

  1. Falta información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  2. Las cláusulas se insertan con un techo aparentando reciprocidad
  3. No se hacen simulaciones de escenarios diversos.
  4. No hay información previa y clara comparando modalidades de préstamo de la propia entidad
  5. Las cláusulas se ubican entre una abrumadora cantidad de datos que las enmascaran

De todas formas, LEAN estudiará su caso gratuitamente antes de efectuar la reclamación.

Igual que las personas físicas, también las personas jurídicas -empresas- pueden reclamar la devolución de su dinero si han sufrido falta de transparencia en la firma de su hipoteca con cláusula suelo.

7. Acuerdo Extrajudical

Antes de la promulgación del Real Decreto-Ley 1/2017 para la resolución extrajudicial de la cláusula suelo, la única vía para reclamar la devolución del suelo hipotecario sin pasar por los juzgados era a través de una reclamación ordinaria al banco.

Para ponerla en marcha, se tenía que presentar un formulario al servicio de atención al cliente de la entidad y, si la solicitud era desestimada, se elevaba entonces la reclamación al Banco de España. Si ninguno de estos procesos tenía éxito, no quedaba otra alternativa que la vía judicial.

En enero de 2017, el gobierno promulgó el Real Decreto que debía evitar que la avalancha de denuncias colapsara el sistema judicial. Posteriormente, tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que declaraba la retroactividad total de la devolución del suelo, el Ejecutivo creó una vía extrajudicial de reclamación para que los consumidores pudieran recuperar su dinero sin tener que pasar por los juzgados.

Lo más relevante del Real Decreto Ley 1/2017 es que articula un procedimiento extrajudicial específico para la anulación de las cláusulas suelo y la devolución de las cantidades correspondientes. Sin embargo, debe Ud. tener en cuenta que:

  • Este procedimiento extrajudicial es de carácter voluntario
  • Tiene una duración de tres meses
  • Es el banco quien va a decidir si le anula o no la cláusula suelo y le devuelve o no las cantidades
  • También es el banco quien fija el importe de la cantidad a devolver
  • Por esta vía, las entidades financieras tienen la posibilidad de devolver lo indebidamente cobrado con productos financieros, por lo que, en la mayoría de los casos, van a intentar no devolverle su dinero en efectivo
  • Es posible que, después de tres meses de espera, el banco finalmente no le conteste y se entienda desestimada su petición

 

 

Ante esta situación, debe saber que:

  • Si quiere acudir a este procedimiento, le conviene contar con el asesoramiento de un abogado. Los bancos van a intentar solventar este asunto de la forma más beneficiosa para ellos.
  • El asesoramiento previo de su abogado le va a permitir conocer con exactitud el dinero que le corresponde legalmente para poder compararlo con el que finalmente le ofrezcan.
  • En caso de que su solicitud no prospere, su abogado le tramitará la correspondiente reclamación judicial.

Además, todo este trámite no le supondrá coste adicional alguno. Nosotros sólo le cobraremos un porcentaje sobre las cantidades que recupere por esta vía.

Antes de la promulgación del Real Decreto-Ley 1/2017 para la resolución extrajudicial de la cláusula suelo, la única vía para reclamar la devolución del suelo hipotecario sin pasar por los juzgados era a través de una reclamación ordinaria al banco.

Para ponerla en marcha, se tenía que presentar un formulario al servicio de atención al cliente de la entidad y, si la solicitud era desestimada, se elevaba entonces la reclamación al Banco de España. Si ninguno de estos procesos tenía éxito, no quedaba otra alternativa que la vía judicial.

En enero de 2017, el gobierno promulgó el Real Decreto que debía evitar que la avalancha de denuncias colapsara el sistema judicial. Posteriormente, tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que declaraba la retroactividad total de la devolución del suelo, el Ejecutivo creó una vía extrajudicial de reclamación para que los consumidores pudieran recuperar su dinero sin tener que pasar por los juzgados.

Lo más relevante del Real Decreto Ley 1/2017 es que articula un procedimiento extrajudicial específico para la anulación de las cláusulas suelo y la devolución de las cantidades correspondientes. Sin embargo, debe Ud. tener en cuenta que:

  • Este procedimiento extrajudicial es de carácter voluntario
  • Tiene una duración de tres meses
  • Es el banco quien va a decidir si le anula o no la cláusula suelo y le devuelve o no las cantidades
  • También es el banco quien fija el importe de la cantidad a devolver
  • Por esta vía, las entidades financieras tienen la posibilidad de devolver lo indebidamente cobrado con productos financieros, por lo que, en la mayoría de los casos, van a intentar no devolverle su dinero en efectivo
  • Es posible que, después de tres meses de espera, el banco finalmente no le conteste y se entienda desestimada su petición

 

 

Ante esta situación, debe saber que:

  • Si quiere acudir a este procedimiento, le conviene contar con el asesoramiento de un abogado. Los bancos van a intentar solventar este asunto de la forma más beneficiosa para ellos.
  • El asesoramiento previo de su abogado le va a permitir conocer con exactitud el dinero que le corresponde legalmente para poder compararlo con el que finalmente le ofrezcan.
  • En caso de que su solicitud no prospere, su abogado le tramitará la correspondiente reclamación judicial.

Además, todo este trámite no le supondrá coste adicional alguno. Nosotros sólo le cobraremos un porcentaje sobre las cantidades que recupere por esta vía.

8. ¿Y cuánto se puede recuperar?

Según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”. Es decir, las cláusulas suelo no son ilegales en sí mismas, lo que es ilegal es la falta de transparencia a la hora de incluirlas en el contrato. Es esa opacidad la que nos permite reclamar la devolución de su dinero.

En un primer momento, el Supremo determinó que los bancos sólo deberían devolver lo cobrado de más por estas cláusulas a partir del 9 de mayo de 2013. Fue entonces cuando declaró abusivas por primera vez las cláusulas suelo de BBVA, NCG Banco y de algunas Cajas Rurales debido a su falta de transparencia. Desde ese momento, subrayaba el TS, no se podía alegar ya buena fe por parte de los bancos que siguieran aplicándolas.

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) fue aún más allá. A finales de 2016 determinó que los afectados por la cláusula suelo pueden recuperar todo lo pagado de más con retroactividad total. Es decir, que los bancos deben devolver a los hipotecados con cláusula suelo todo el dinero cobrado ilícitamente desde el primer día en que se les empezó a aplicar el límite del interés, y no sólo desde mayo de 2013.

En octubre de 2017 el Tribunal Supremo volvió a dictar sentencia y confirmó por primera vez que las cláusulas suelo abusivas deben anularse siempre y no pueden convalidarse aunque los afectados hayan firmado un acuerdo en ese sentido con el banco.

Según el Tribunal Supremo, las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificarlas como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”. Es decir, las cláusulas suelo no son ilegales en sí mismas, lo que es ilegal es la falta de transparencia a la hora de incluirlas en el contrato. Es esa opacidad la que nos permite reclamar la devolución de su dinero.

En un primer momento, el Supremo determinó que los bancos sólo deberían devolver lo cobrado de más por estas cláusulas a partir del 9 de mayo de 2013. Fue entonces cuando declaró abusivas por primera vez las cláusulas suelo de BBVA, NCG Banco y de algunas Cajas Rurales debido a su falta de transparencia. Desde ese momento, subrayaba el TS, no se podía alegar ya buena fe por parte de los bancos que siguieran aplicándolas.

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) fue aún más allá. A finales de 2016 determinó que los afectados por la cláusula suelo pueden recuperar todo lo pagado de más con retroactividad total. Es decir, que los bancos deben devolver a los hipotecados con cláusula suelo todo el dinero cobrado ilícitamente desde el primer día en que se les empezó a aplicar el límite del interés, y no sólo desde mayo de 2013.

En octubre de 2017 el Tribunal Supremo volvió a dictar sentencia y confirmó por primera vez que las cláusulas suelo abusivas deben anularse siempre y no pueden convalidarse aunque los afectados hayan firmado un acuerdo en ese sentido con el banco.

9. Respuesta a las preguntas más frecuentes que se plantea un afectado de la cláusula suelo

1. ¿Qué es la cláusula suelo?

Una cláusula suelo es un interés mínimo que se fija en una hipoteca variable. En el caso de que el diferencial más el índice de referencia de la hipoteca se sitúe por debajo de un suelo determinado, el cliente pagará invariablemente un límite mínimo y dejará de beneficiarse de las bajadas del precio del dinero. Llegados a este punto podemos decir que la hipoteca pasa artificialmente de variable a fija.

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2. ¿Son legales las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son legales por definición, pero el Tribunal Supremo determina que una cláusula suelo es abusiva (y nula, en consecuencia) cuando ha sido incorporada en el contrato de la hipoteca de un modo no transparente. Las cláusulas suelo que se incluyeron en las hipotecas de los consumidores de manera opaca son consideradas nulas y se pueden reclamar.

3. ¿Cómo sé si mi hipoteca tiene Cláusula Suelo?

Si desde julio de 2008 no ha notado una bajada evidente en su cuota, o si ésta se ha mantenido fija, es muy probable que tenga cláusula suelo. Los bancos han enmascarado la cláusula bajo epígrafes como: “límites a la variabilidad del tipo de interés”, “límites a la aplicación del interés variable” o “tipo de interés variable”.

4. ¿Qué puedo conseguir con la reclamación?

Si la reclamación prospera, se anulará su cláusula suelo, con lo que disfrutará inmediatamente de una bajada considerable en su cuota hipotecaria y además podrá recuperar todo lo cobrado de más por el banco en aplicación de dicha cláusula.

5. ¿Cómo puedo denunciarlo?

Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que establece la devolución total de lo cobrado de más por el suelo hipotecario, el gobierno español habilitó una vía de reclamación extrajudicial a la que nos podemos acoger para recuperar nuestro dinero. En primer lugar, presentamos la solicitud al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y se acuerda con ella la cantidad a reembolsar. Si no recibimos respuesta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, debemos emprender la vía judicial y denunciar.

6. ¿En qué casos se considera nula?

La cláusula suelo, como hemos dicho anteriormente, no es nula de por sí. Sólo puede ser considerada nula cuando existe una falta de transparencia a la hora de la firma del contrato.

El Tribunal Supremo ha entendido que existe falta de transparencia cuando:

  1. Falta información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  2. Las cláusulas se insertan con un techo aparentando reciprocidad
  3. No se hacen simulaciones de escenarios diversos.
  4. No hay información previa y clara comparando modalidades de préstamo de la propia entidad
  5. Las cláusulas se ubican entre una abrumadora cantidad de datos que las enmascaran
7. ¿Cómo puedo eliminarla?

Los pasos a seguir son los siguientes:

  1. Se interpone una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del banco (existe un departamento específico creado para este fin).
  2. Si el banco la acepta, deberá hacernos una oferta compensatoria para devolvernos lo cobrado de más por la cláusula suelo.
  3. Si no la acepta o no estamos de acuerdo con la suma ofrecida, podemos recurrir a la vía judicial.
8. ¿Cómo me afectan las últimas sentencias del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea y el Tribunal Supremo?

La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 limitaba la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por los bancos a las irregularidades cometidas a partir de esa fecha. Sin embargo, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea corrigió ese fallo en 2016 y estableció que los bancos debían devolver cada euro indebidamente cobrado desde el primer día de aplicación de sus cláusulas suelo. Posteriormente, en octubre de 2017, el Supremo volvió a fallar a favor de los usuarios y determinó además que la nulidad de una cláusula suelo abusiva “es una nulidad radical o de pleno derecho”, y que por tanto, ni siquiera puede ser solventada por un acuerdo entre las partes.

9. ¿Estoy obligado a acudir al procedimiento extrajudicial?

No. Ofrecer esa posibilidad es una obligación para los bancos (aunque por esta vía ellos deciden cuánto dinero devuelven y a quién), pero acudir o no es una decisión voluntaria de los clientes afectados. Por eso usted siempre puede recurrir a la vía judicial, más segura e imparcial.

10. ¿Qué pasa si acudo al procedimiento extrajudicial y el banco me deniega la devolución del dinero?

Si esto sucede, siempre podrá acudir a la vía judicial para anular la cláusula suelo y conseguir la devolución del dinero cobrado de más por el banco.

11. ¿Cuánto dura el procedimiento extrajudicial?

El procedimiento tiene una duración máxima de tres meses. Si transcurrido ese plazo no ha recibido contestación por parte del banco, se entenderá que su reclamación ha sido desestimada.

12. ¿Podemos recuperar todo el dinero?

Tras el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, los afectados por el suelo hipotecario tienen derecho a reclamar que se les reembolse todo lo que pagaron de más desde que se les empezó a aplicar la cláusula, y no sólo desde 2013, como había determinado el Supremo inicialmente. Además, esta sentencia se hace extensiva a todos los afectados por suelo, hayan interpuesto una demanda o no.

13. ¿Quiénes pueden beneficiarse de las sentencias?

Cualquier consumidor afectado por una cláusula suelo firmada sin la información necesaria, haya o no iniciado una reclamación formal. También los afectados que hayan concluido el pago de una hipoteca que contara con cláusula suelo.

14. ¿Quiénes no podrán beneficiarse?

Los consumidores que por su experiencia profesional o estudios tengan o hayan estado en condiciones de poder acceder a información financiera no podrían esgrimir falta de información para reclamar su cláusula suelo. Se considera que los abogados, personal bancario, asesores financieros, etc… tienen formación suficiente para entender el alcance de lo que firmaron. En todo caso, la justicia ha subrayado que incluso estos casos deberán estudiarse de forma individualizada.

Tampoco pueden reclamar por vía extrajudicial, en principio, los autónomos con una hipoteca para su negocio, puesto que no son consumidores. Sin embargo, si tuviesen contratada una hipoteca con suelo para su vivienda habitual y no para su actividad económica, entonces sí pueden exigir la anulación de su cláusula suelo como cualquier ciudadano.

15. ¿Qué pasa si el banco me ofrece una cantidad de dinero y esta es inferior a la cantidad que me corresponde?

Siempre podrá acudir a los tribunales. Si finalmente estos condenan al banco a devolverle una cantidad mayor que la que inicialmente le ofreció, se condenará en costas a la entidad, por lo que su reclamación no le habrá supuesto ningún coste. Sin embargo, si la condena judicial fuera por la misma cantidad que su banco propuso, cada parte se hará cargo de sus costas.

16. ¿Qué otros escenarios se pueden dar?

El procedimiento extrajudicial establece la posibilidad de que el banco le ofrezca un producto financiero en sustitución de las cantidades en efectivo. Los bancos van a intentar acogerse a esta vía porque, entre otras cosas, son ellos quienes pueden cuantificar el valor del producto financiero ofrecido. Esa valoración va a ir en perjuicio del cliente, por eso entendemos que es necesario acudir al proceso extrajudicial asesorado por un abogado.

17. ¿Qué argumentos usa el banco para defenderse y denegar las solicitudes?

El banco suele refugiarse en dos ideas:

  1. Que la cláusula suelo es legal y que la misma está pactada entre las partes
  2. Que informó correctamente de las implicaciones de la cláusula suelo a sus clientes y que éstos conocían sus consecuencias cuando firmaron la hipoteca
18. ¿Dónde se presenta la reclamación?

La reclamación extrajudicial se presenta ante la entidad bancaria. La reclamación judicial, ante el juzgado de 1ª instancia determinado por el domicilio del demandante.

19. ¿Puedo eliminar la Cláusula Suelo aunque tenga firmada una oferta vinculante?

Sí. Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 estamos consiguiendo eliminar todas las cláusulas suelo judicialmente aunque exista una oferta vinculante. Esa sentencia estableció unos criterios de transparencia que ningún banco ha cumplido, ni siquiera en sus ofertas vinculantes.

20. Soy empresa o tengo formación, ¿influye?

El procedimiento extrajudicial excluye a las empresas. Sólo pueden acudir al mismo quienes tengan consideración de consumidor, y una empresa no la tiene. En la vía judicial, sin embargo, esto no debe influir, ya que la reclamación se basa en la falta de transparencia por parte del banco.

En cualquier caso, es necesario estudiar cada caso concreto y ver la viabilidad de cada reclamación. Por norma general, el juzgado obliga a la entidad bancaria a demostrar que informó correctamente de la cláusula suelo y sobre ese argumento estima o no la reclamación.

21. ¿Puedo reclamar si el banco anuló la Cláusula Suelo hace tiempo?

Si el banco dejó de aplicar la cláusula suelo en su hipoteca, todavía la misma no se ha anulado, por lo que debe reclamar para conseguir que se la anulen y que le devuelvan las cantidades cobradas de más.

22. ¿Qué es el techo hipotecario?

El techo hipotecario es una cota máxima que se establece a modo de protección frente a subidas excesivas del Euríbor en las hipotecas que tienen un suelo. Parece lógico que las hipotecas que incluyan una cláusula suelo también cuenten con un techo, así que el tipo aplicado está limitado tanto por arriba como por abajo. Sin embargo, lo que vuelve a convertir el suelo en nulo, además de la falta de transparencia habitual, es la diferencia desproporcionada entre las dos cotas.

23. ¿Son las cláusulas suelo lo mismo que las cláusulas cero?

No, no son lo mismo en ningún caso. Las cláusulas cero se han creado para que el banco no tenga que pagar dinero a sus clientes si la suma del diferencial más el euríbor arroja un interés negativo, algo que puede llegar a pasar. Las cláusulas suelo, en cambio, obligan al hipotecado a pagar de más cuando los índices están muy bajos.

24. ¿Las hipotecas con IRPH también pueden tener cláusulas suelo?

Sí, cualquier hipoteca con interés variable puede incluir las cláusulas suelo, no son exclusivas de las hipotecas referenciadas a Euríbor. Si tenemos una hipoteca ligada al IRPH entidades y esta incorpora una cláusula suelo, podremos reclamar al banco que nos devuelva lo cobrado de más por la cláusula suelo.

25. ¿Actualmente los bancos ofrecen hipotecas con cláusula suelo?

Tras la sucesión de sentencias contrarias a estas cláusulas, las entidades han retirado los suelos de sus nuevas hipotecas. A los antiguos clientes que ya cargaban con ellas, las entidades les están ofreciendo tratos para eliminarlas, pero estos acuerdos suelen consistir en cancelar el suelo de la hipoteca a cambio de que el usuario renuncie a demandar a la entidad y a solicitar lo que ha pagado de más por el suelo, imposibilitando al cliente que firma la reclamación posterior de todo lo cobrado de más. A veces, en lugar de la anulación de la cláusula, los bancos proponen también la conversión de las hipotecas de tipo variable a tipo fijo.

26. Si fallece el titular ¿pueden reclamar sus herederos?

Sí, acreditando la condición de herederos se tramitan y ganan demandas de este tipo. Cualquier heredero puede actuar en beneficio de la herencia y presentar la demanda, aunque es conveniente que esto lo haga una mayoría de los representantes de la herencia si ésta está aún pendiente de repartir.

27. Somos matrimonio casado en gananciales ¿tenemos que reclamar los dos?

Sí, si la hipoteca se firmó estando casados en régimen de gananciales, ambos cónyuges deben plantear la reclamación de forma conjunta.

28. Una vez ganado, ¿cuánto tardo en cobrar? ¿de qué depende?

Cuando se gana la sentencia hay que esperar un mes a que sea firme. Después, el banco tiene otro mes para depositar voluntariamente el dinero. Si lo hace, hay que solicitar su entrega al juzgado. Esto se hace mediante un documento que se llama “mandamiento de pago” y que puede tardar aproximadamente otro mes más en emitirse. Habrían pasado, por lo tanto, tres meses aproximadamente.

Si el banco no paga voluntariamente, presentaremos contra él una demanda de ejecución, lo que alargaría el proceso tres o cuatro meses más.

29. ¿Qué posibilidades hay?

LEAN tiene un porcentaje de éxito del 99% en sus reclamaciones para la anulación de cláusulas suelo.

30. ¿Cuál es el peor escenario si perdemos?

El peor escenario es que nos desestimen la demanda y que nos condenen en costas. La condena en costas será en todo caso, y como máximo, de un tercio de la cuantía reclamada, pero este escenario es prácticamente inviable con la jurisprudencia del Tribunal Supremo que ha declarado reiteradamente la nulidad de la cláusula suelo.

31. ¿Qué documentos necesito obligatoriamente?

– Poder para pleitos

– Hoja de encargo profesional de LEAN Abogados

– Cuestionario de LEAN Abogados

– Escritura pública de préstamo hipotecario

– Oferta vinculante emitida por el banco (si la tuviera)

– Extracto bancario de los recibos del préstamo hipotecario

– Si se ha iniciado la reclamación extrajudicial por el propio interesado, original del formulario presentado en el banco y de la resolución (en caso de haberla recibido del banco)

Además sería conveniente aportar:

– Reclamación efectuada al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco

– Reclamación al Banco de España

10. ¿Por qué reclamar la cláusula suelo con LEAN Abogados?

Nuestra Experiencia

LEAN tiene una larga experiencia defendiendo con éxito a miles de afectados por abusos bancarios y por la mala comercialización de productos como las hipotecas con cláusulas suelo abusivas. Nos enfrentamos cada día a los bancos en los tribunales, y hemos ganado y conseguido que nuestros clientes recuperen su dinero en el 99% de los asuntos que nos han encomendado.

Conocemos a los abogados que representan a las entidades bancarias y sus defensas. Y,  lo más importante, sabemos cómo vencerlas. Afrontamos los casos con el pleno convencimiento de que se puede ganar al banco y recuperar su dinero. Somos especialistas en derecho bancario y financiero.

Nuestra Metodología

LEAN es conocedor de la importancia que tiene cada caso, por eso presentamos demandas individuales. Cada cliente recibe el 100% de nuestra dedicación.

Si quiere contratarnos:

  1. Llame y concierte una cita en el teléfono gratuito 900 102 722
  2. Una vez en nuestro despacho, le atenderá personalmente un abogado que revisará su caso en particular.
  3. En esa misma reunión, su abogado le informará de las condiciones de contratación por escrito, con un documento definido y claro y unos honorarios cerrados de antemano.
  4. Una vez firmado el contrato, reunimos la documentación necesaria y comenzamos a trabajar en su demanda. Ésta quedará presentada en, aproximadamente, 20 días hábiles.

En el caso de que el banco se ponga en contacto con nosotros para llegar a un acuerdo –cosa que normalmente no sucede–, le informaremos y le ayudaremos a tomar una decisión.

¿Por qué contratarnos?

– Porque sabemos recuperar el dinero que usted ha pagado injustamente por culpa de su cláusula suelo abusiva. Los resultados nos avalan.

– Porque recibirá́ un trato personalizado. No será́ uno entre miles de clientes.

– Porque presentaremos su demanda en dos semanas.

– Porque sólo cobramos si usted gana.

– Porque nos guían la excelencia y la calidad.

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