¿Cómo reclamar la cláusula suelo de la Hipoteca?

¿Cómo reclamar la cláusula suelo de la hipoteca?

 

1. ¿Qué ha ocurrido con la cláusula suelo?

La inclusión de cláusulas suelo en las hipotecas ha sido una práctica habitual en España desde 1997 -año de inicio de la burbuja inmobiliaria- hasta 2013. Como ahora, la mayoría de hipotecas de esos años se firmaban con un interés variable calculado en función del Euríbor más el diferencial que establecían los bancos. Sin embargo, muchos de esos mismos bancos hicieron entonces algo más: incluyeron en sus hipotecas una cláusula según la cual sus clientes pagarían un tipo de interés mínimo -establecido por ellos- aun cuando la suma del Euríbor más el diferencial de cada banco fuera inferior a ese interés. Dicho de otro modo, la hipoteca dejaba de ser variable cuando el Euríbor bajaba del precio que al banco le convenía. En eso consistían las ‘cláusulas suelo’.

Los bancos idearon el sistema siendo conscientes -al contrario que sus clientes- de que el Euríbor iba a experimentar importantes bajadas en esa época. Incluyeron las cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios con total opacidad, y así dejaron al consumidor indefenso ante la trascendencia de lo que firmaba.

Con los años, la práctica se extendió hasta afectar al 40% de las hipotecas suscritas. Hoy se estima que hay unos 3.800.000 clientes afectados por un plan que aseguraba a los bancos unos ingresos fijos e independientes de las bajadas del Euribor y que convertía gran parte de las hipotecas en activos de renta fija, cuando habían sido negociadas y vendidas como productos de interés variable. Las entidades financieras ganaron de este modo más de 30.000 millones de euros. Y los clientes afectados perdieron de media 200€ al mes, es decir, 2.400€ al año.

Todo esto ha cambiado gracias a dos sentencias. La primera, del 9 de mayo de 2013. Ese día, el Tribunal Supremo de nuestro país declaró las cláusulas suelo de las hipotecas nulas en los casos de falta de transparencia. La segunda, del 21 de diciembre de 2016. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó en esa fecha que los clientes afectados no sólo tienen derecho a que se les devuelva lo cobrado de más desde que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, sino desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula suelo. La retroactividad, por tanto, es total. Cada euro mal cobrado se puede reclamar.

La inclusión de cláusulas suelo en las hipotecas ha sido una práctica habitual en España desde 1997 -año de inicio de la burbuja inmobiliaria- hasta 2013. Como ahora, la mayoría de hipotecas de esos años se firmaban con un interés variable calculado en función del Euríbor más el diferencial que establecían los bancos. Sin embargo, muchos de esos mismos bancos hicieron entonces algo más: incluyeron en sus hipotecas una cláusula según la cual sus clientes pagarían un tipo de interés mínimo -establecido por ellos- aun cuando la suma del Euríbor más el diferencial de cada banco fuera inferior a ese interés. Dicho de otro modo, la hipoteca dejaba de ser variable cuando el Euríbor bajaba del precio que al banco le convenía. En eso consistían las ‘cláusulas suelo’.

Los bancos idearon el sistema siendo conscientes -al contrario que sus clientes- de que el Euríbor iba a experimentar importantes bajadas en esa época. Incluyeron las cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios con total opacidad, y así dejaron al consumidor indefenso ante la trascendencia de lo que firmaba.

Con los años, la práctica se extendió hasta afectar al 40% de las hipotecas suscritas. Hoy se estima que hay unos 3.800.000 clientes afectados por un plan que aseguraba a los bancos unos ingresos fijos e independientes de las bajadas del Euribor y que convertía gran parte de las hipotecas en activos de renta fija, cuando habían sido negociadas y vendidas como productos de interés variable. Las entidades financieras ganaron de este modo más de 30.000 millones de euros. Y los clientes afectados perdieron de media 200€ al mes, es decir, 2.400€ al año.

Todo esto ha cambiado gracias a dos sentencias. La primera, del 9 de mayo de 2013. Ese día, el Tribunal Supremo de nuestro país declaró las cláusulas suelo de las hipotecas nulas en los casos de falta de transparencia. La segunda, del 21 de diciembre de 2016. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó en esa fecha que los clientes afectados no sólo tienen derecho a que se les devuelva lo cobrado de más desde que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, sino desde el mismo momento en que se les empezó a aplicar la cláusula suelo. La retroactividad, por tanto, es total. Cada euro mal cobrado se puede reclamar.

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2. ¿Cuál es la solución para los afectados de la cláusula suelo?

Lo primero es intentar entablar una negociación con el banco para alcanzar un acuerdo a través del procedimiento regulado en el Real Decreto Ley 1/2017. Más adelante volveremos a él. Además, LEAN recomienda enviar un requerimiento previo a su banco, porque, aunque a menudo éste no es atendido, ayuda posteriormente al éxito del proceso.

Si el banco no anula su cláusula suelo ni le devuelva las cantidades injustamente cobradas, la siguiente opción es reclamar judicialmente. En el 99% de los casos llevados a los tribunales se ha anulado la cláusula suelo y se han recuperado las cantidades cobradas de más por el banco. Lo más habitual, además, es que también se condene al banco en costas.

Lo primero es intentar entablar una negociación con el banco para alcanzar un acuerdo a través del procedimiento regulado en el Real Decreto Ley 1/2017. Más adelante volveremos a él. Además, LEAN recomienda enviar un requerimiento previo a su banco, porque, aunque a menudo éste no es atendido, ayuda posteriormente al éxito del proceso.

Si el banco no anula su cláusula suelo ni le devuelva las cantidades injustamente cobradas, la siguiente opción es reclamar judicialmente. En el 99% de los casos llevados a los tribunales se ha anulado la cláusula suelo y se han recuperado las cantidades cobradas de más por el banco. Lo más habitual, además, es que también se condene al banco en costas.

3. ¿Puedo reclamar la cláusula suelo?

Sí, es posible reclamar la anulación de su cláusula suelo siempre que usted no haya sido correctamente informado por su entidad bancaria de las consecuencias de tenerla en su hipoteca. Es decir, siempre que el banco haya actuado con falta de transparencia.

 

El Tribunal Supremo ha entendido que existe falta de transparencia cuando:

  1. Falta información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  2. Las cláusulas se insertan con un techo aparentando reciprocidad
  • No se hacen simulaciones de escenarios diversos
  1. No hay información previa y clara comparando modalidades de préstamo de la propia entidad
  2. Las cláusulas se ubican entre una abrumadora cantidad de datos que las enmascaran

 

De todas formas, LEAN estudiará su caso gratuitamente antes de efectuar la reclamación.

 

Igual que las personas físicas, también las personas jurídicas -empresas- pueden reclamar la devolución de su dinero si han sufrido falta de transparencia en la firma de su hipoteca con cláusula suelo.

Sí, es posible reclamar la anulación de su cláusula suelo siempre que usted no haya sido correctamente informado por su entidad bancaria de las consecuencias de tenerla en su hipoteca. Es decir, siempre que el banco haya actuado con falta de transparencia.

 

El Tribunal Supremo ha entendido que existe falta de transparencia cuando:

  1. Falta información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  2. Las cláusulas se insertan con un techo aparentando reciprocidad
  • No se hacen simulaciones de escenarios diversos
  1. No hay información previa y clara comparando modalidades de préstamo de la propia entidad
  2. Las cláusulas se ubican entre una abrumadora cantidad de datos que las enmascaran

 

De todas formas, LEAN estudiará su caso gratuitamente antes de efectuar la reclamación.

 

Igual que las personas físicas, también las personas jurídicas -empresas- pueden reclamar la devolución de su dinero si han sufrido falta de transparencia en la firma de su hipoteca con cláusula suelo.

4. Acuerdo Extrajudical

El Real Decreto Ley 1/2017 articula un procedimiento extrajudicial específico para la anulación de las clausulas suelo y la devolución de las cantidades correspondientes. Sin embargo, debe Ud. tener en cuenta que:

  • Este procedimiento extrajudicial es de carácter voluntario.
  • Tiene una duración de tres meses.
  • Es el banco quien va a decidir si le anula o no la cláusula suelo y le devuelve o no las cantidades.
  • También es el banco quien fija el importe de la cantidad a devolver.
  • Por esta vía, las entidades financieras tiene la posibilidad de devolver lo indebidamente cobrado con productos financieros, por lo que en la mayoría de los casos no van a devolver dinero en efectivo.
  • Es posible que, después de tres meses de espera, el banco finalmente no le conteste y se entienda desestimada su petición.

 

Ante esta situación, debe saber que:

  • Si quiere acudir a este procedimiento, le conviene contar con el asesoramiento de un abogado. Los bancos van a intentar solventar este asunto de la forma más beneficiosa para ellos.
  • El asesoramiento previo de su abogado le va a permitir conocer con exactitud el dinero que le corresponde legalmente para poder compararlo con el que finalmente le ofrezcan.
  • En caso de que su solicitud no prosperase, su abogado le tramitará la correspondiente reclamación judicial.
  • Además, todo este trámite no le supondrá coste adicional alguno. Nosotros sólo le cobraremos un porcentaje sobre las cantidades que recupere por esta vía.

El Real Decreto Ley 1/2017 articula un procedimiento extrajudicial específico para la anulación de las clausulas suelo y la devolución de las cantidades correspondientes. Sin embargo, debe Ud. tener en cuenta que:

  • Este procedimiento extrajudicial es de carácter voluntario.
  • Tiene una duración de tres meses.
  • Es el banco quien va a decidir si le anula o no la cláusula suelo y le devuelve o no las cantidades.
  • También es el banco quien fija el importe de la cantidad a devolver.
  • Por esta vía, las entidades financieras tiene la posibilidad de devolver lo indebidamente cobrado con productos financieros, por lo que en la mayoría de los casos no van a devolver dinero en efectivo.
  • Es posible que, después de tres meses de espera, el banco finalmente no le conteste y se entienda desestimada su petición.

 

Ante esta situación, debe saber que:

  • Si quiere acudir a este procedimiento, le conviene contar con el asesoramiento de un abogado. Los bancos van a intentar solventar este asunto de la forma más beneficiosa para ellos.
  • El asesoramiento previo de su abogado le va a permitir conocer con exactitud el dinero que le corresponde legalmente para poder compararlo con el que finalmente le ofrezcan.
  • En caso de que su solicitud no prosperase, su abogado le tramitará la correspondiente reclamación judicial.
  • Además, todo este trámite no le supondrá coste adicional alguno. Nosotros sólo le cobraremos un porcentaje sobre las cantidades que recupere por esta vía.

5. Respuesta a las preguntas más frecuentes que se plantea un afectado de la cláusula suelo

1. ¿Cómo sé que mi hipoteca tiene Cláusula Suelo?

Si desde julio de 2008 no ha notado una bajada notoria en su cuota, o si ésta se ha mantenido fija, es muy probable que tenga cláusula suelo. Los bancos han enmascarado la cláusula bajo epígrafes como: “límites a la variabilidad del tipo de interés”, “límites a la aplicación del interés variable” o “tipo de interés variable”.

2. ¿Qué puedo conseguir con la reclamación?

Si la reclamación prospera, se anula la cláusula suelo, con lo que disfrutará inmediatamente de una bajada considerable en su cuota hipotecaria y además podrá recuperar todo lo cobrado de más por el banco en aplicación de dicha cláusula.

3. ¿Cómo me afecta la sentencia del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea?

La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 limitaba la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por los bancos a las irregularidades cometidas a partir de esa fecha. Sin embargo, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea corrigió ese fallo en 2016 y estableció que los bancos debían devolver cada euro indebidamente cobrado desde el primer día de aplicación de sus cláusulas suelo.

4. ¿Estoy obligado a acudir al procedimiento extrajudicial?

No. Ofrecer esa posibilidad es una obligación para los bancos (aunque por esta vía ellos deciden cuánto dinero devuelven y a quién), pero acudir o no es una decisión voluntaria de los clientes afectados. Por eso usted siempre puede recurrir a la vía judicial, más segura e imparcial.

5. ¿Qué pasa si acudo al procedimiento extrajudicial y el banco me deniega la devolución del dinero?

Si esto sucede, siempre podrá acudir a la vía judicial para anular la cláusula suelo y conseguir la devolución del dinero cobrado de más por el banco.

6. ¿Cuánto dura el procedimiento extrajudicial?

El procedimiento tiene una duración máxima de tres meses. Si transcurrido ese plazo no ha recibido contestación por parte del banco, se entenderá que su reclamación ha sido desestimada.

7. ¿Qué pasa si el banco me ofrece una cantidad de dinero y esta es inferior a la cantidad que me corresponde?

Usted siempre podrá acudir a los tribunales. Si finalmente estos condenan al banco a devolverle una cantidad mayor que la que inicialmente le ofreció, se condenara en costas a la entidad, por lo que su reclamación no le habrá supuesto ningún coste. Sin embargo, si la condena judicial fuera por la misma cantidad que su banco propuso, cada parte se hará cargo de sus costas.

8. ¿Qué otros escenarios se pueden dar?

El procedimiento extrajudicial establece la posibilidad de que el banco le ofrezca un producto financiero en sustitución de las cantidades en efectivo. Nuestra opinión es que los bancos van a acogerse a esta vía, con el agravante de que son ellos quienes van a cuantificar el valor del producto financiero ofrecido. Por eso entendemos que esa valoración va a ir en perjuicio del cliente y que es necesario acudir al proceso extrajudicial asesorado por un abogado.

9. ¿Qué argumentos usa el banco para defenderse y denegar las solicitudes?

El banco suele refugiarse en dos ideas:

  1. Que la cláusula suelo es legal y que la misma está pactada entre las partes
  2. Que informó correctamente de las implicaciones de la cláusula suelo a sus clientes y que éstos conocían sus consecuencias cuando firmaron la hipoteca
10. ¿Dónde se presenta la reclamación?

La reclamación extrajudicial se presenta ante la entidad bancaria. La reclamación judicial, ante el juzgado de 1ª instancia determinado por el domicilio del demandante.

11. ¿Qué posibilidades hay?

LEAN tiene un porcentaje de éxito del 99% en sus reclamaciones para la anulación de cláusulas suelo.

12. ¿Puedo eliminar la Cláusula Suelo aunque tenga firmada una oferta vinculante?

Sí. Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 estamos consiguiendo eliminar todas las cláusulas suelo judicialmente aunque exista una oferta vinculante. Esa sentencia estableció unos criterios de transparencia que ningún banco ha cumplido, ni siquiera en sus ofertas vinculantes.

13. Soy empresa o tengo formación, ¿influye?

El procedimiento extrajudicial excluye a las empresas. Sólo pueden acudir al mismo quienes tengan consideración de consumidor, y una empresa no la tiene. En la vía judicial, sin embargo, esto no debe influir, ya que la reclamación se basa en la falta de transparencia por parte del banco.

En cualquier caso, es necesario estudiar cada caso concreto y ver la viabilidad de cada reclamación. Por norma general, el juzgado obliga a la entidad bancaria a demostrar que informó correctamente de la cláusula suelo y sobre ese argumento estima o no la reclamación.

14. ¿Puedo reclamar si el banco anuló la Cláusula Suelo hace tiempo?

Si el banco dejó de aplicar la cláusula suelo en su hipoteca, todavía la misma no se ha anulado, por lo que debe reclamar para conseguir que se la anulen y que le devuelvan las cantidades cobradas de más.

15. Una vez ganado, ¿cuánto tardo en cobrar? ¿de qué depende?

Cuando se gana la sentencia hay que esperar un mes a que sea firme. Después, el banco tiene otro mes para depositar voluntariamente el dinero. Si lo hace, hay que solicitar su entrega al juzgado. Esto se hace mediante un documento que se llama “mandamiento de pago” y que puede tardar aproximadamente un mes más en emitirse. Habrían pasado, por lo tanto, tres meses aproximadamente.

Si el banco no paga voluntariamente, presentaremos contra él una demanda de ejecución, lo que alargaría el proceso tres o cuatro meses más.

16. ¿Cuál es el peor escenario si perdemos?

El peor escenario es que nos desestimen la demanda y que nos condenen en costas. La condena en costas será en todo caso, y como máximo, de un tercio de la cuantía reclamada, pero este escenario es prácticamente inviable con la jurisprudencia del Tribunal Supremo que ha declarado reiteradamente la nulidad de la cláusula suelo.

17. Si fallece el titular ¿pueden reclamar sus herederos?

Sí, acreditando la condición de herederos se tramitan y ganan demandas de este tipo. Cualquier heredero puede actuar en beneficio de la herencia y presentar la demanda, aunque es conveniente que esto lo haga una mayoría de los representantes de la herencia si ésta está aún pendiente de repartir.

18. Somos matrimonio casado en gananciales ¿tenemos que reclamar los dos?

Si la hipoteca se firmó estando casados en régimen de gananciales, se debe plantear la reclamación por parte de los dos.

19. ¿Qué documentos necesito obligatoriamente?

– Poder para pleitos

– Hoja de encargo profesional de LEAN Abogados

– Cuestionario de LEAN Abogados

– Escritura pública de préstamo hipotecario

– Oferta vinculante emitida por el banco (si la tuviera)

– Extracto bancario de los recibos del préstamo hipotecario

– Si se ha iniciado la reclamación extrajudicial por el propio interesado, original del formulario presentado en el banco y de la resolución (en caso de haberla recibido del banco)

Además sería conveniente aportar:

– Reclamación efectuada al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco

– Reclamación al Banco de España

6. ¿Por qué reclamar la cláusula suelo con LEAN Abogados?

Nuestra Experiencia

LEAN tiene una larga experiencia defendiendo con éxito a miles de afectados por abusos bancarios y por la mala comercialización de productos como las hipotecas con cláusulas suelo abusivas. Nos enfrentamos cada día a los bancos en los tribunales, y hemos ganado y conseguido que nuestros clientes recuperen su dinero en el 99% de los asuntos que nos han encomendado.

Conocemos a los abogados que representan a las entidades bancarias y sus defensas. Y,  lo más importante, sabemos cómo vencerlas. Afrontamos los casos con el pleno convencimiento de que se puede ganar al banco y recuperar su dinero. Somos especialistas en derecho bancario y financiero.

 

 

Nuestra Metodología

LEAN es conocedor de la importancia que tiene cada caso, por eso presentamos demandas individuales. Cada cliente recibe el 100% de nuestra dedicación.

Si quiere contratarnos:

  1. Llame y concierte una cita en el teléfono gratuito 900 102 722
  2. Una vez en nuestro despacho, le atenderá personalmente un abogado que revisará su caso en particular.
  3. En esa misma reunión, su abogado le informará de las condiciones de contratación por escrito, con un documento definido y claro y unos honorarios cerrados de antemano.
  4. Una vez firmado el contrato, reunimos la documentación necesaria y comenzamos a trabajar en su demanda. Ésta quedará presentada en, aproximadamente, 20 días hábiles.

En el caso de que el banco se ponga en contacto con nosotros para llegar a un acuerdo –cosa que normalmente no sucede–, le informaremos y le ayudaremos a tomar una decisión.

 

¿Por qué contratarnos?

– Porque sabemos recuperar el dinero que usted ha pagado injustamente por culpa de su cláusula suelo abusiva. Los resultados nos avalan.

– Porque recibirá́ un trato personalizado. No será́ uno entre miles de clientes.

– Porque presentaremos su demanda en dos semanas.

– Porque sólo cobramos si usted gana.

– Porque nos guían la excelencia y la calidad.

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Conocemos a los abogados que representan a las entidades bancarias y sus defensas. Y,  lo más importante, sabemos cómo vencerlas. Afrontamos los casos con el pleno convencimiento de que se puede ganar al banco y recuperar su dinero. Somos especialistas en derecho bancario y financiero.

 

 

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En el caso de que el banco se ponga en contacto con nosotros para llegar a un acuerdo –cosa que normalmente no sucede–, le informaremos y le ayudaremos a tomar una decisión.

 

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